三类互联网金融产品最火 找适合自己的“小苹果”

　　互联网金融已然成为不可抵挡的潮流，值得投资者从中分得一杯羹。笔者发现，随着这一潮流的深入，“货币基金宝宝”、“票据宝宝”和“P2P宝宝”这三类产品已经脱颖而出，最受投资者关注。其实这三类产品有不同的风险收益偏好，适合不同类型的投资者，稳健型投资者可以考虑“货币基金宝宝”和“票据宝宝”，而“P2P宝宝”更适合风险承受能力强的投资。

　　货币基金宝宝：

　　适合打理现金

　　伴随着资金面紧张局面的缓解，“货币基金宝宝”收益率持续缩水，目前这类品种平均收益率为4.3%左右，不过这类产品仍是现金管理的好工具。

　　数据显示，目前7只电商系货币基金宝宝8月21日7日年化收益率为4.49%，而20只银行系货币基金宝宝当日7日年化收益率为4.34%。收益率比较高的有余额宝，最近7日年化收益为5.231%，广发钱袋子的7日年化收益率也达到5.231%。

　　数据还显示，截至8月21日，全部228只货币基金(ABC类分开计算)平均7日年化收益率仅4.18%左右，触网的货币基金收益率要高于普通货币基金。不过有些普遍货币基金收益较高，如方正富邦货币B和方正富邦货币A7日年化收益率为8.411%、 8.173%，而金鹰货币和宝盈货币B7日年化收益率也超 7%。

　　相比年初，“宝宝军团”的收益率出现了大幅下滑。数据显示，1月28日时，全部162只货币基金平均7日年化收益率高达5.813%，收益率超过6%的货币基金达到62只，明显高出普通货币基金。尤其是对接“余额宝”的天弘增利宝，7日年化收益率一度超过7%。

　　分析人士表示，当前货币市场资金面状况并不趋紧，未来“宝宝军团”7日年化收益率应会逐步下行。整体看，货币基金年化收益应该在3%左右。

　　不过，虽然货币基金宝宝收益率出现下行，但其强大的现金管理功能值得投资者关注。目前货币基金多数可以实现赎回T+0交易，流动性好于市面上所有理财产品。数据显示，目前超过40家基金公司直销官网上货币基金可以T+0赎回，不少大型基金公司还提供了跨行还款、信用卡还款、缴纳水电费等服务。而且中信银行和渤海银行推出的货币基金宝宝，还提供ATM机取现业务，将货币基金的支付功能发挥到极致。

　　此外，一些电商平台的宝宝如“余额宝”、“理财通”等产品，依托于淘宝、微信等平台，完全可以一边淘宝购物或者微信聊天、一边理财，在资金使用上更为便利。

　　票据宝宝：

　　适合打理1至6月资金

　　门槛1元起、收益率超过6%、还有银行信用背书，一时间票据宝宝的吸引力极大。不过，投资者要警惕收益率过高的品种，选择靠谱的平台最重要。

　　所谓票据理财产品，其实是有资金需要的借款人凭借持有的银行承兑汇票，以质押担保的方式通过互联网平台向个人投资人融资。而银行承兑汇票，是银行开具的、到期兑付的书面凭证。可以理解为，银行承兑汇票是银行信用的体现，只要银行不倒闭，票据到期时，银行必须按约定给付。从这个角度看，这类产品风险风险是很低的。

　　笔者了解，目前针对票据理财的平台有三类，互联网平台、银行系平台和专业性平台。从互联网平台看，目前主要有苏宁、京东、阿里、新浪等。如苏宁理财平台上线了“财运通”的票据理财项目，预期年化收益率在6%至7%之间，期限在30至180天之间。京东小银票项目，年化收益率为6.2%到7%不等。

　　染指票据理财的还有商业银行，属于银行系平台。民生银行下属的“民生易贷”电商平台，从已经发售的名为“e票通”产品看，基本运作周期在30天至130天左右，收益率在5.7%上下，还有一家银行“投融资平台”中也有类似模式。

　　目前还有一些如金银猫、投储在线、银票网等专业的票据理财平台，而这些平台给出的收益率相对较高。如投储在线的“宝票赢家”的产品，最高达到8.18%，1元起售。

　　值得注意的是，因为票据理财最大的风险就是假票据、克隆票据的风险，作为个人投资者基本没有办法甄别票据的真伪，因此，选择可靠且具有评审票据能力的平台是关键。相对来说，选择银行系、互联网大佬等平台更靠谱。而且，投资者最好对收益率过高的平台保持警惕。

　　值得注意的是，票据宝宝的流动性不及货币基金，主打的是1至6个月期限的理财产品，更适合打理中短期资金，投资者完全可以和存续期类似的银行理财产品收益率进行对比，选择收益率更好的品种。不过，这类产品也存在“理财空白期”问题，也需要考虑。

　　P2P宝宝：

　　选择值得信赖的平台

　　高收益是P2P网络贷款平台宝宝最吸引人的地方。数据显示，目前有50家平台给出收益超过20%，对投资者非常有吸引力。笔者建议，最好只选择靠谱平台的产品。

　　据网贷之家针对8月21日数据统计显示，目前纳入统计的87个平台中，收益率超过20%的达到27家，最高的是美冠信投，平均利率为40.84%。其他，徽商贷、莱商贷、信客网的收益率超过30%。不过，从成交量来看，成交较多的是陆金所、红岭创投、鑫合汇，这些平台的平均利率分别为8.6%、14.15%、10.36%，平均借款期限为33.21月、5.66月、0.94月。不过，总体来看，P2P宝宝收益率一般在15%~20%左右。

　　在收益率较高的背后，是极高的平台跑路率。数据显示，迄今为止统计的1200家网贷平台中有150家跑路，“跑路率”达到了12.5%，而且真正完整地走过这一经济周期的平台一家也没有。投资者在追求P2P高收益的同时，一定也要留心跑路风险，而且多数平台都存在逾期付款情况。

　　在筛选平台的同时，有一类获得过风投平台值得关注。目前从已经获得过风投的平台来看，宜信、人人贷、拍拍贷、微贷网、投哪网、雪山贷等平台无论从运营模式获得了业内的普遍认可。

　　投资者P2P宝宝最好分散投资。投资者可以重点关注一些第三方机构评级，将各家意见结合在一起进行投资，不过要注意发布这一评级的机构是否值得信任。投资可以根据收益率来进行分散投资，投资单一标的比例最好在10%左右。不过，对于稳健型投资者，可以投资一些已经有口碑、或者资金方比较雄厚、股东背景好的平台，比如人人贷、陆金所等，只是这类平台收益率不高。