房贷七折利率“雾里看花水中望月”

　　不久前，央行、银监会联合发布《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》，明确将实行“认贷不认房”的政策，首套房首付30%，最低可执行七折利率，二套房贷还清按首套房贷。

　　七折基准利率优惠政策的“重出江湖”为房地产市场注入了一剂兴奋剂。目前，除已明确发文的中国银行和建设银行外，已有浦发银行、北京银行、邮政储蓄银行及汇丰银行等开始执行新的标准。但时隔半个月，据媒体报道，目前真正实行七折利率优惠的情况还没有出现。

　　“本次央行文件中，提及最低七折的首套房贷款下限，但这并非新政，只是常规性的条款内容，在目前资金价格情况下，银行吸储难度非常大，不仅七折不可能，连九折以下的贷款折扣出现的可能性都非常低。”中原地产首席分析师张大伟在接受《证券日报》记者采访时指出。

　　就房贷利率最低七折的优惠政策，记者致电几家国有大型商业银行了解到，房贷利率的七折优惠只是一个下限，目前最低只能申请到九折基准利率的优惠政策，而且还对借贷者的收入及信用情况有或高或低的要求。

　　“目前成交量确实上来了一些，但因为房屋买卖有一个从签约到申请房贷的时间过程，所以成交量带来的房贷业务量的增多还没有传导过来。就房贷利率本身而言，能达到九折的银行已经是很少的了，目前还没有哪家银行真给了七折的优惠。”伟嘉安捷的一位不愿具名的房贷业务人员昨日告诉《证券日报》记者。伟嘉安捷是个人房产金融服务的专业机构。

　　业内人士普遍认为，本来个人房贷业务就因申请手续繁多、利率较低而不被银行“青睐”，倘若实行基准利率七折的房贷优惠政策，再加上动辄10%收益率甚至更高的银行理财产品的成本，银行只能做“赔本生意”。

　　兴业银行首席经济学家鲁政委指出，按5年以上期限商业银行贷款基准利率6.55%计算，0.7倍就是4.59%，与同期限公积金贷款利率基本相当，低于5年期政策性金融债收益率4.63%，银行现有的资金成本显著高于这个水平。目前，在实际操作中对首套房执行基准利率七折事实上是不可能的。

　　目前，5年期定期存款利率为4.75%，最高为5.225%，已经超过了七折优惠后的4.59%的房贷利率，这就意味着银行若承担5年以上期的房贷，那么收益还不比不上把贷给客户的钱存入银行产生的利息。

　　渤海证券的一份研报显示，央行放松首套房贷，但利率松绑程度取决于各家商业银行，从过去几个月的数据看，银行惜贷现象比较严重，目前还需要观察。而华融证券则指出，由于房地产市场总体供过于求大势形成，房价调整幅度有限，利率折扣有限，房贷放松的效果也有限。