京东还将运用众筹平台为格莱珉中国的业务进行筹款
■本报记者 李 冰
继供应链金融、消费金融、众筹、财富管理及支付等布局完成之后，京东又将目光转向农村金融领域。
12月17日，京东集团与格莱珉中国宣布在多个领域达成战略合作意向，借助京东的互联网渠道和供应链资源，结合格莱珉在农村金融服务领域的深厚经验，携手开拓中国农村金融市场。
这预示着京东金融服务开始了下乡之路。京东集团创始人兼CEO刘强东对《证券日报》记者表示，“京东拟明年6月前发展10万名村民代理，覆盖中国10万个村庄。”
2014年4月由中国农行与西南财大中国家庭金融调查与研究中心联合发布的《中国农村金融发展报告2014》显示，农村家庭的正规信贷可得性约为27.6%，低于40.5%的全国平均水平。农村民间借贷参与率高达43.8%，民间借贷活动非常旺盛。
京东要发展10万代理“下乡”
想做中国“穷人银行家”
格莱珉银行于1976年在孟加拉成立，专向贫穷的农村妇女提供担保面额较小的微型贷款，是全球著名小贷机构。其创始人穆罕默德·尤努斯被称为“穷人银行家”，2006年曾被授予诺贝尔和平奖。
刘强东介绍称，京东金融旗下的众筹事业部将与格莱珉中国合作，运用众筹平台推动格莱珉中国业务开展，并在农村小额贷款业务领域展开合作。双方还将合作拓展农村领域消费和创业贷款。与此同时，刘强东将加入格莱珉中国董事会。
中欧国际工商学院经济学和金融学教授、经济学家许小年接受记者采访时认为，中国的中小企业和农民存在融资难问题，难在信息不对称，贷款发放方不了解借款者的信用状况。“互联网是有效的信息搜集工具，通过京东数据库可以了解贷款申请人的信用状况，降低信息不对称，也降低了贷款成本。”
刘强东透露，京东在推广上也会通过京东白条等金融产品进行赊销，农民的利息会比当前低一半左右。目前京东的自建物流体系已深入到农村地区，覆盖近1900个行政区县。公司启动的“先锋站”计划，鼓励配送员回乡创业。按照刘强东的规划，十年后，京东净利润的70%都将来自于金融业务。
据记者了解，根据协议，双方合作领域包括：第一，京东格莱珉金融模式的探讨创新，双方将共同研究探索银行金融服务、供应链金融、众筹、大数据风控等方面与线下格莱珉微金融模式形成互补结合，最终让京东渠道下沉战略和和格莱珉小微金融模式遍布到中国村镇市场；第二，京东金融旗下的众筹事业部将与格莱珉中国合作，运用众筹平台为格莱珉中国业务开展进行筹款；第三，京东集团将与格莱珉中国在农村小额贷款业务领域展开合作，从京东自建的配送网络入手，由京东金融小贷部门、配送部门和格莱珉共同为农民提供金融合作解决方案，第四，双方还将共同合作拓展农村领域的消费和创业贷款。
一方是中国的电商企业，另一方是来自南亚的村镇银行，他们在一起会发生怎样的化学效应，目前尚难定论。
最后一公里
满布“荆棘”的农村金融
在农村生活了18年多的刘强东对农村金融感受很深。他介绍，去年在老家江苏宿迁，走访了很多村民，发现很多村民都有借高利贷的行为，有些借贷的年利率高达60%。通过京东平台，可以连接生产者与终端消费者，他认为，农村电商在支线、干线的运输通过第三方物流成本并不不高，关键难在“最后一公里”，如何覆盖配送员的成本是一个问题。
目前，除了京东之外，由阿里支付宝一系衍生出来的“蚂蚁金服”也把农村金融作为发展战略，为农村创业者提供服务。不过，对于京东和阿里金服来说，不健全的农村征信体系是摆在他们面前的难题。
一位银行业内人士认为，目前农村的征信工作进展很困难。一是农村一年四季都是忙碌,使得入户采集信息难上加难。二是农户大多不配合,不愿意填写自己的收支、资产情况。三是有的农户文化水平不高，对采集的信息指标不理解，出现错填、乱填情况，影响了信用采集质量。同时，目前农村信用体系实验区建设的具体工作，主要由人民银行来主导，虽有地方政府的支持，但资金支持力度很小。人员力量主要是靠人民银行和抽调涉农金融机构的工作人员来完成，因借调人员撤回或人员更换、经费紧张等因素，严重影响了数据的采集和录入进度。
西北农林科技大学教授罗剑朝认为，由于国情的不同和农业发展的多样性等差异，格莱珉模式在中国可以借鉴，却不能够复制。对当前的中国来说，如何解决广大农民和农村中小企业等弱势群体贷款难、抵押难、担保难的问题，是确实需要着力破解的难题。
另一个问题是，我国农村金融借贷甚少从正规渠道取得贷款。
中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁认为，农民从正规渠道取得贷款占比低主要是没有去申请，与教育水平、家庭金融知识和金融服务可得性等因素有关。从民间借贷的来源来看，在农村，兄弟姐妹是民间借贷的主要来源，比例达到了36.1%。同时有30.4%的农村家庭从其他亲属渠道获得了借贷，只有0.7%的农村家庭会去民间金融组织借款。
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