建行“信贷工厂”推进小微金融服务升级

　　近年来，建行持续探索小企业业务的经营模式，在信贷业务流程、产品与服务、风险管理等方面创新成果显著。2007年，建行在同业中首创“信贷工厂”模式，至今已历时7年，“信贷工厂”模式小企业经营中心已在全行33家一级分行组建了286家，专职人员近3000人,逐步搭建起从总行到分、支行的架构清晰、功能健全的小企业业务专业化组织运营体系。

　　开创工厂式作业模式，实现专业化经营

　　小企业在资金需求方面具有“短、少、频、急”的特点，表现在银行信贷业务上则体现为“金额小、笔数多、风险高”，传统客户经理单兵作战服务大中型企业的经营模式效率低、成本高，难以满足小企业客户的信贷需求，因此，迫切需要打造一条小企业专属的业务流程。

　　为提升小企业金融服务水平，建行积极探索，充分借鉴流程银行理念及国际商业银行先进经验，结合自身业务特点和市场需求，通过对小企业信贷业务流程进行重构，以求在效率、质量、规模、服务、成本、回报等各项关键指标上实现价值最大化，创立了流水线作业的“信贷工厂”模式小企业经营中心。

　　2007年4月，首家小企业经营中心在镇江试点，成效显著，反响热烈。从2008年到2013年，小企业经营中心迅速在全国铺开，基本实现小企业业务重点发展区域的全面覆盖。

　　随着小企业经营中心的蓬勃发展，“信贷工厂”的品质控制与中心的优化建设日益重要。2008年，建行印制了《小企业经营中心作业指导书》，细化了工作职责和业务操作要求，对各流程环节的岗位人员、业务职责、操作流程等进行了标准化界定，对关键动作进行了具体描述，保障了“信贷工厂”的作业品质。此后每年，建行及时跟进小企业经营中心运营情况，不断总结经验、改进问题，陆续出台了多个文件、采取多项措施对中心的职能定位、作业流程、物理场所建设等进行规范管理与优化升级，同时，与战略投资者合作，引入多项数据管控和动态监测系统，试点运用客户筛选、早期预警、综合定价等多项工具，进一步提升精细化管理水平与客户服务效率。如今，建行90%的小企业信贷业务由“信贷工厂”处理，小企业经营中心已成为支撑小企业业务发展的重要载体。

　　强化业务集中处理，为客户提供“一站式”服务

　　“信贷工厂”模式小企业经营中心是小企业业务专业经营和信贷业务集中处理的机构，包含营销管理、“信贷工厂”和综合管理三个模块。其中，“信贷工厂”将工业化大规模生产的理念引入到银行小企业信贷经营领域，把信贷业务流程按照专业化分工划分为若干环节，包括客户筛选、业务受理、评价授信、信贷审批、抵质押管理、信贷执行、档案管理、早期预警、贷后管理、产品管理等，实现业务流程“模块化”处理，并清晰界定了各个环节的具体职责，突出专业技能和岗位责任，形成全行统一的业务操作指引，以标准化动作、流畅的岗位协作与业务衔接，真正实现了工厂化流水线作业。

　　“信贷工厂”模式小企业经营中心具有以下突出特点：一是推进批量化营销模式。小企业经营中心负责区域整体营销规划与有序推动，结合当地经济特点，通过抓源头、牵头客户群营销，促进与地方政府、专业市场、中小企业协会、保险公司、核心企业等第三方的合作，批量获取客户信息，为前台针对性营销打下基础。二是践行集约化经营的理念。“信贷工厂”负责所辖区域内小企业业务的集中评价授信、集中抵质押管理、集中信贷审批、集中放款管理和集中风险监测，以中后台集中作业，为前台客户营销与服务提供有力支撑。客户只需发起贷款申请，后续流程环节由“信贷工厂”专职人员办理，改变过去需要多次“跑银行”的局面，改善了客户体验，为小微企业客户提供“一站式”金融服务。同时，“信贷工厂”将前台客户经理从繁杂的具体事务中解放出来，专心服务好小微企业客户，提高了客户经理服务客户能力。三是强化系统工具支持。依托相关系统建立了客户营销、客户评级、信贷业务操作和贷后管理四大流程系统，以及审批辅助、行业筛选、客户筛选、早期预警、行为评分等八大专业工具。初步实现从客户营销到业务办理，再到风险管控全方位的系统支持和监测，通过信息化、电子化手段的应用，有效降低了人为误差，提高了业务效率和质量。四是实现多样化渠道衔接。充分发挥建行网点多、功能全、覆盖广的渠道优势，借助网点“综合化”改造，强化小企业经营中心对网点的专业化支持，将小额化、标准化的小微企业产品在网点进行销售，进一步下沉服务重心，延伸客户服务触角，提高业务覆盖范围。同时，依托网银、“善融商务”、建行门户网站等电子渠道和平台，实现“信贷工厂”全流程网上办理，客户可以足不出户、7*24小时办理信贷业务。

　　建设成效显著，持续提升小微金融服务能力

　　“信贷工厂”模式的建立,有效提升了建行小企业业务专业能力、流程效率及风险控制水平，能够满足客户灵活、快捷的融资需求，有力地推动了业务的快速、健康、可持续发展，近三年建行小微企业贷款新增连续实现“两个不低于”，贷款复合增长率约30%，累计为54万户小微企业提供信贷资金2.5万亿元，得到有关部门及社会各界的充分肯定。

　　“信贷工厂”集约化运作模式大幅提升了客户服务效率。整个工作流程前后道工序之间的衔接更加紧密，申报资料的传递速度加快，同时，专职贷款审批人派驻制度的建立，更加方便了前台客户经理与贷款审批人之间的交流与沟通，贷款审批一次性通过率大大提高，客户申请到贷款发放完成的平均时间缩短了8-10天。

　　建行河北省分行在“信贷工厂”建设方面进行了很多有益的探索，开展了一系列机制、产品、流程、工具的优化和创新。为履约记录良好、诚实守信、经营实力较强的企业设立“优质客户绿色通道”，简化审批材料和手续；创新了“流程运行质量管理工具”、“客户营销管理工具”等，实现了内部操作的工具化、模板化，提升自动化操作水平。目前，建行河北省分行“速贷通”和“成长之路”业务分别只需3个和7个工作日即可完成内部申报审批工作，效率大大提高。

　　河北电力中兴线缆有限责任公司是一家生产电线电缆的企业，由于陆续投入大量资金进行产能和技术升级，公司资金一度较为紧张。一次公司接到一个大订单，资金缺口在1000多万元，且生产工期紧迫。通过建行“信贷工厂”，仅用3天时间就完成了1200万元贷款的申报审批发放工作，解决了企业燃眉之急，使企业得以按时交货，还由于抢占了原材料价格低点，为企业节省了近10万元的资金。

　　流程效率提高了，风险控制却从未放松。“信贷工厂”改变了客户经理贷前、贷中、贷后“一手清”的现象，遵循“分离与制衡”的业务理念，落实关键岗位分离，有效降低了道德风险和操作风险。同时，实施嵌入式风险控制，采取审批人派驻制，有利于审批人贴近市场，注重审批人专业能力的培养及经验的积累，提高对小微企业关键风险点的把控能力。充分利用早期预警工具等风险监测技术，实现主动式、系统化风险防控,提高了对风险的敏感度与把控能力。目前，通过“信贷工厂”审批发放的小企业贷款不良率低于建行平均不良率0.22个百分点。

　　建行“信贷工厂”小企业经营中心建立以来，受到客户的欢迎和媒体的宣传报道；其设立的独立办公场所和视觉效果，引起社会广泛关注，各级政府监管部门及同业也纷纷到现场进行考察。基于“信贷工厂”科学高效的创新业务流程和卓越的服务成果，《首席财务官》2008年-2013年连续六年授予建行“最佳中小企业服务奖”，2012年，银监会授予建行“全国小微企业金融服务特色产品、先进单位、先进个人”三项奖；2013年，银监会将建行评为“2012年度小微企业金融服务表现突出的银行”。

　　未来，建行将以“创新、服务、责任、成长”为己任，不断优化“信贷工厂”模式小企业经营中心建设，完善小企业业务专业化运营体系，持续提升业务效率与客户体验，不断推进服务能力升级，真诚陪伴小微企业成长。