“分段计息”对冲“降息红利” 1月房贷月供或“不降反升”

　　随着２０１５年的到来，多数银行房贷利率将开始执行央行降息后的新标准，但部分贷款购房者恐怕还不能立刻得到降息带来的“真金白银”。据金融信息机构银率网分析，由于１月房贷遭遇到跨年的“分段计息”，因此即使利率已下调，月供可能还会“不降反升”，贷款者最好提前向银行确认还贷数额。

　　央行自去年１１月宣布降息，５年以上贷款基准利率已从４．５％下调至４．２５％，但由于多数银行房贷规定从“次年１月１日”执行最新利率，因而今年１月１日是银行普遍调整房贷利率的“新起点”。

　　在此情况下，购房者１月的月供将由去年１２月按旧利率计息和今年１月新利率计息两部分组成，而由于每年最后一个月银行利率是按天计息，因此１月月供的总计息天数会是３１天，而非平日里每月３０天的计息基数，这多出来的一天的利息就可能比按新利率计息这几天能“省下”的数额还要多，尤其是还款日靠近月初的贷款者，月供“逆增”的可能性会更大。

　　对于选择等额本息还款方式的购房者，由于利率下降、利息减少，因此月供总数额不变的情况下，贷款者还的本金也反而多了。不过专家表示，本金还得多对贷款者实际上是好事，因为这意味着今后要承担的总利息减少了。

　　银率网分析师特别提醒，为了应对月供“分段计息”带来的变数，贷款者切不可盲目减少１月还贷数额，最好还能多存一些，以防月供“不降反升”。当然，这些只是属于特殊时期的短暂状况，进入２月后购房者的月供就将真正享受到降息带来的“减负效应”了。