信用卡20年驱动国内消费金融增长

　　从广发银行1995年发行第一张真正意义上的信用卡以来 ，中国信用卡的发展已经走过了20年的历程。从现金消费到持卡消费，从线下购买到线上支付，从全额还款到账单分期，从消费金融崛起到移动互联金融喷发，20年间，伴随中国消费者生活水平的提高，信用卡的使用大幅度地改变了国民传统的消费习惯。尤其在近几年宏观经济下行的大环境下，消费驱动内需的趋势给予消费金融“始祖”的信用卡行业更多机遇和挑战。就在国内信用卡发展踏入20周年之际，首家信用卡发行机构广发银行日前正式宣布其信用卡收入已超200亿。

　　第一个吃“信用卡”螃蟹的广发银行

　　早在1985年，中国银行珠海分行就发行了被称为信用卡的“中银卡”，随后工行、农行纷纷跟进。虽被称为信用卡，但其使用时需要先存一定的金额才能进行透支刷卡，业界将其定义为“准贷记卡”。

　　国内真正意义上第一张标准人民币信用卡（即贷记卡）是1995年由当时的广东发展银行率先发行。其与早期发行的“中银卡”不同，该张信用卡首次将支付与信贷相融合，引入了先消费、后付款的卡片消费模式，以标准信用卡的身份拉开了国内信用卡的发展序幕。随后几年，国内银行业先后布局信用卡领域，招行、中信等银行相继推出信用卡。

　　信用卡作为新兴产业在国内迅速蔓延，却缺乏行业长期发展的规范性文件，几大发卡行只能摸索前进。直到1996年，作为首家发行信用卡的商业银行，广发银行率先正式颁布《信用卡业务管理办法》对信用卡业务进行全面的规范，甚至早于银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》等条例。

　　无论是发行首张真正意义上的信用卡，抑或是率先颁布信用卡业务管理办法，广发银行都堪称中国信用卡领域“第一个吃螃蟹”的银行。此后的2003年，广发银行更成为国内首家发行贷记卡卡量突破一百万张的银行。

　　细分卡种满足各类消费需求

　　自银行业内首张贷记卡发行后，银行间一系列举动似乎应验了经济学家们的预判，要想将中国经济增长转变为消费者主导型模式，最有力的方式就是人手一张信用卡。

　　中国经济增长方式向外需拉动转型，包括广发银行在内的国内主要商业银行相继推出符合大额消费使用习惯、满足外贸交易需求的多币种信用卡，例如广发银行发行首张美元VISA信用卡及转账卡、中国银行的长城商务卡等。

　　在高端信用卡领域，2001年，广发银行发行了国内股份制商业银行独立发行的第一张白金卡产品——“广发白金卡”；在女性信用卡领域，广发真情卡在国内首次推出了透明设计的卡版，并于两年后为商旅人士创新首发了国内第一张特型卡版——南航明珠万事达信用卡“F”与“M”；在航空联名卡领域，广发银行推出的南航明珠信用卡成为国内航空联名卡中发卡量最大的信用卡之一。

　　值得一提的是，在不断超速发展的同时，各家银行也将信用卡业务的提升与企业社会责任的履行列为同级别。2008年“广发希望慈善基金”成立同期，广发推出了第一张全国范围的银联标准慈善主题信用卡——广发希望卡，将刷卡消费与社会公益事业紧密结合。同年，招商银行大举推出“小积分，微慈善”活动，为消费积分与公益互动打造平台。

　　精耕细作做大消费金融蛋糕

　　经过多年的跑马圈地式发展后，中国信用卡行业由规模增长渐向平衡规模期过渡。继先后推出美元、港币等多币种信用卡后，国内信用卡业正式将管理系统接轨国际市场。2010年，广发银行信用卡中心通过国际权威认证机构DNV的外部审核，成为国内第一家信用卡业务领域通过ISO27001认证的千万量级发卡行。其后4年，浦发信用卡也顺利通过该项审核。

　　随着鼎盛时期的到来，信用卡交易风险也呈同比上升趋势，行业规范化发展渐成阶段目标，2007年，广发银行首家推出“全额挂失前48小时失卡保障”，将失卡限额提升为信用卡的信用额度全额，为持卡人打造最为全面的失卡保障。随后交行、中信、招行、平安、华夏等信用卡中心也先后建立失卡保障服务体系，兴业银行更推出白金卡不限次数赔付的服务。

　　十余年飞速发展促使国内银行逐渐向精耕细作转型，存量客户细分下高端银行卡客户被视为阶段培育重点目标。与此同时，信用卡积分政策也成为各家银行相互竞争的软实力。在2013年，由广发银行打造的积分服务政策“广发积分钱”问世，让信用卡积分直接当现金使用，实现积分与消费同步进行。

　　抢滩登陆移动互联网交易

　　移动互联的浪潮让全民进入移动支付时代，银行业亟待手机移动端的支付变革。2012年，广发信用卡率先推出SD-mall手机支付模式，成功突破了原有手机支付行业适配终端有限的瓶颈，2013年，广发银行与银联、中国移动、中国联通首批合作推出了手机钱包，成为国内首家推出手机支付全方案的金融机构。

　　2013年全民迎来移动互联金融全盛期，微博、微信等新媒体成为银行与客户接触的新途径。据该年微信官方数据显示，广发、中信与招行等的微信银行位列行业第一军团，官方微信绑定率近70%，将信用卡业务办理、优惠资格查询领取等成为随时可体验的掌上移动服务。

　　面对移动互联金融带来的信用卡风险提升，招行推出网上支付安全新软件，而广发银行则凭借“交易安全卫士”成为业内唯一一个提出“凭密交易”被盗刷也赔付的发卡行，实现了网络支付环境下服务安全升级。2014年，广发银行信用卡中心更在业内首个推出持卡用户可全面自主设置信用卡交易功能的“交易开关”服务平台。

　　带动异业闯消费金融蓝海

　　2015年初，“消费金融”一词红遍中国市场。实际上，消费金融体制在国际上已有400多年的发展历史，但对中国而言，1995年标准信用卡的推出才是国内消费金融诞生的标志。从投资驱动到消费驱动，扩大内需的动力已经完成了新时代转型，消费金融将是反哺于宏观经济增长的重要蓝海。

　　银行作为消费金融的首推者和带动者，着重推进的信用卡版块可谓是井喷式发展。据了解，广发信用卡至今已连续十一年赢利，是首批开发消费金融蓝海中的佼佼者。而自银监会在2014年末发布了《消费金融公司试点管理办法》后，各种类型的消费金融公司也如雨后春笋般涌现。互联网巨头们终于如愿以偿涉足金融行业，如百度消费金融，就有着“消费+金融”的双重属性，用于对个人资金进行风险管控和保值增值。

　　伴随着移动互联金融的高速扩张，消费金融的发展道路偏向于更贴合消费者需求和提升服务体验的及时性、便捷性和实用性上。其中，各大银行升级自身信用卡积分政策就是其中一项重要的发展举措。如广发银行信用卡近日则联合南航在业内首批开放多卡别普通积分兑换南方航空航班里程服务，拓宽积分兑换里程规则。此举不仅让消费者对积分兑换拥有了更多选择权，也更符合持卡人的不同消费需求。

　　历经初创、细分、平衡、升级期，行业变迁让中国信用卡行业步入成熟。回首20年发展，信用卡消费不仅有效冲击传统消费体系，为消费金融增长带来原始和澎湃的动力，也为当下移动互联网金融乃至未来支付科技的变革奠定了坚实基础。