月入过万房贷四千如何理财 可考虑基金定投

　　理财人物：25岁的王女士

　　理财目标：减轻结婚生子压力

　　理财师:许庆，中信银行青岛市南支行贵宾客户经理，国际金融理财师、2014年中国“百佳”金融理财师、中信银行分行级内训师、中信银行青岛分行投资顾问委员会委员、2014年中信银行“十大”金融理财师

　　王女士今年25岁，已订婚，与男友生活在一起，月薪4000元，男友月薪10000元左右。俩人婚前购房，首付双方父母都出了一部分。最近由于装修，仅剩的存款差不多也花了，每月除了还房贷剩下的钱也不多。俩人决定尽快结婚生孩子，但生活压力会很大。虽然没有理财经验，但王女士也想学习理财，希望理财师能给自己一个专业的理财建议。

　　王女士：想通过理财减轻结婚生子压力

　　王女士和丈夫俩人的房子是商业贷款买的，每月得还4000元的房贷，虽然夫妻俩每月都花得很节省，但俩人每月生活支出也得3000元。另外，偶尔生病或者有人情支出，一年下来也得花费20000元。因为俩人已经买房，双方父母都开始催婚。俩人商量后决定尽快结婚生孩子，但是结婚生孩子之后，女方就得暂时在家歇业，生活压力会很大。

　　王女士大学毕业不久，资产不多，理财的经验也很少。平时的工资王女士一般都是放在银行卡里。王女士希望理财师能给自己一个合理的理财建议，帮助自己合理分配结婚、生子、房贷、生活费等各方面花销，在可能的情况下财产能增值，给以后的生活存点钱。

　　理财师：股票基金和债券基金的组合定投

　　王女士月薪4000元，男友月薪10000元，家庭年收入14000×12=168000元。每月支出房贷4000元，生活支出3000元，共7000元，家庭年支出7000×12+20000=104000元。家庭年结余168000-104000=64000元。

　　根据王女士的经济状况，中信银行青岛市南支行贵宾客户经理许庆假设王女士今年结婚，明年年底之前生孩子，生小孩费用医保报销后净支出5000元，生小孩之后每月生活支出变为4000元。忽略通货膨胀、收入增长等因素，再假设王女士结婚花费净支出20000元(包含婚纱照、婚庆 、喜宴、旅游等费用，扣除亲友彩礼钱后的净支出)，每月还房贷4000元是扣除公积金后的净支出，股票基金定投年化收益10%，债券基金定投年华收益6%。

　　在以上假设情况与实际情况变化不大的情况下，王女士家庭即将面对的开支：固定开支(房贷 、生活费、生病或人情支出)、结婚开支、生子开支。王女士生子后在家歇业，家庭负担集中在丈夫身上，一旦丈夫出现意外情况，家庭马上会陷入窘境。因此，许庆建议王女士为丈夫购买相应保险，以避免万一产生的风险。宝宝刚出生后，需要经常去医院体检、打疫苗等情况，出门在外如果有辆汽车会更加方便。此外，王女士准备年底结婚，通常在结婚前数月的时间就会陆续支出相关费用，故王女士家庭每个月的收入应做流动性强、安全性高的产品，以确保万一用钱时有足够的现金流。剩余部分资金可做基金定投的方式进行投资，因结婚、生子均有可能随时需要支出费用，故做股票基金和债券基金的组合定投，以避免出现万一急用钱，或遇上股票基金净值仍然亏损的情况。王女士结婚后开支较为稳定，短期无大额支出预算，故投资方式应更改为成长性产品为主，如基金定投、债券基金等。

　　推荐配置：一半资金流动，获得高于定期的收益

　　许庆还为王女士做了一个简单的投资配置计划。

　　第一年：王女士可从现在开始将家庭每个月的一半净收入存到“余额宝”等各种“宝”中，作为日常生活及婚礼的备用金，在保证流动性的情况下，获得高于定期的收益(目前年化收益率大约4%左右)，到年底办完婚礼后，大约可剩余资金(32000-20000)×1.04=12480元。另一半资金做股票基金和债券基金的组合定投，年底资金大约可积累32000×1.08=34560元。

　　第二年：王女士可将每月家庭净收入均投入到股票基金和债券基金的组合定投中，年底资金大约可积累64000×1.08+34560×1.08+12480×1.04=119414元。这期间，因生子前后大人身体比较娇贵，生病的概率较大，建议王女士购买医疗补充保险，以确保万一身体有不适，该项年支出大约1000元，不至于对家庭造成影响。同时丈夫作为未来的家里唯一收入来源，建议购买定期寿险以确保万一发生意外，妻儿有足够的资金维持正常生活。根据双十法则，建议王女士丈夫购买120万的定期寿险，年支出大约3000元。