村镇银行：探索中前行

　　■本报记者 张缘成

　　【农村金融时报】

　　近日，第八届中国村镇银行发展论坛暨2015年互联网+商业银行论坛日前在北京召开。会上发布了《全国村镇银行综合业务发展情况暨全国百强村镇银行排名活动报告》。该报告显示，按照中国银监会东西部准入挂钩政策标准划分，在全国百强村镇银行排名中，东部地区占比32%，中西部地区占比68%。

　　立足本地创新产品

　　“我们坚持‘做小，做散’和‘普惠金融’的工作思路，推进产品创新和服务创新，网点和服务下沉，向海口周边城乡结合部、乡镇延伸。”海口苏南村镇银行副行长殷天鹏告诉《农村金融时报》记者。

　　针对渔业、花卉等特色农业，苏南村镇银行创新推出了“富渔贷”、“花卉宝”、“富农贷”等特色品种。而为了满足中小微企业的流动资金需求，该行还量身打造“企航贷”、“商户贷”等品种。此外，该行还以“银行+平台企业+担保公司”的产业链金融模式，以贯通产业上下游，实现农业产业升级。

　　据了解，该行创新推出的“花卉宝”产业链金融由银行、花卉龙头企业、担保公司及花农代表共同设计。目前首批授信3000万元，企业提供信贷渠道和销售平台，担保公司提供担保，有效解决花农资金、技术、渠道、信息等问题。

　　在市场定位上，浙江温岭联合村镇银行行长朱伟平也表示，坚持“支小扶微”、“做小贷款，做大市场”的经营思路，对小微贷款进行改造不仅贴合市场需求，也实现了与大银行的错位竞争。

　　为加大对小微企业、个体工商户的信贷支持力度，温岭联合村镇银行还调整了原有小贷卡的贷款额度和贷款期限，将原由的贷款额度2万元至50万元调整为2000元至80万元，并增加了每月灵活分期还款和1年期贷款期限。“这样既可以满足更多的客户需求，又可以控制贷款风险，减少信贷员的重复调查。”朱伟平说道。

　　管理，还是服务

　　“以前是我们想要给村镇银行提供一些什么，现在我们的思路是村镇银行需要我们发起行提供给他什么，让村镇银行可以放开步子去发展，这是一个独立化经营的转变。”山西晋城银行的一位负责人这样描述发起行与村镇银行的关系。目前晋城银行以山西为主在全国范围内共发起22家村镇银行，其中一家在辽宁朝阳。

　　据了解，晋城银行发起设立的第一家村镇银行基本上是依靠发起行——晋城银行的人员、资源、力量，而晋城银行内部机构也对应设立了村镇银行管理部。晋城银行对村镇银行的支持包括科技、人才培训、平台融合方面的，而在管理上，晋城银行会向发起设立的每个村镇银行派去高管分别担任行长、副行长、财务总监。该行内部的投资管理部每个月也会对村镇银行通过非现场监管对它的经营数据进行一次通报。

　　而上海浦东发展银行则以股权管理为顶层设计对其下发起设立的村镇银行进行相对集约化的管理。“我们的管理模式主要是股权管理，我们25家村镇银行几乎是控股51%。在管理上我们定位的是管理、支撑、服务。管理模式我自己理解不是管分支行这样的一个集中化的管理，但是也不完全是独立法人这样，因为村镇银行这块的流动性风险和信用风险出来以后，主发起行有一个相应的兜底风险，或者流动性支持的职责。”上海浦东发展银行的一位负责人说道。

　　据了解，上海浦东发展银行对旗下发起设立的25家村镇银行在管理制度上有一个相对规范的模板，各家村镇银行根据自身的实际情况和当地的市场状况稍作调整和修订，但25家村镇银行都是属于浦发的统一品牌。“模板体现了两个方面，一个是集约化管理的意图，通过这样一个制度模板的规范得到体现。同时我们也给各家村镇银行在制度建设上面减轻了比较大的压力。从管理模式这块来说我们是一个相对集中，但是又有一点弹性的管理模式。”

　　小银行，大平台

　　村镇银行在开业初期，依托主要发起行、地方政府的支持，利用当地股东、员工人际关系等资源，业务发展迅速，但当有限的资源耗尽时，其业务发展增速放缓，经营规模增长也出现乏力。而此时业务范围以传统存贷业务为主，研发能力薄弱、人力资源短缺，甚至品牌信誉较低等一系列的局限对注册资本少，贷款额度小的村镇银行而言则是在经济新常态的下一个不小的考验。

　　“村镇银行要坚守一个定位，发挥贴近基层，扎根基层的优势。并通过互联网的大平台来克服劣势，通过一个综合性的互联网的服务平台对小银行提供各种各样的综合化的服务。”中国人民银行金融研究所所长纪敏说道。

　　而中国银监会普惠金融部殷有祥则认为，在农村开展互联网金融服务难点主要集中在以下几个方面，首先是农村金融消费者的互联网+普惠金融的知识普及，包括金融知识普及教育、金融工具的使用、宣传方面;其次是一些金融机构，互联网建设的能力;还有就是服务供给和需求方的信息对称、信息保护、权益保护。

　　“众筹共建一个全国性的能有效满足村镇银行和商业银行业务发展需求的互联网金融支农支小银行业同业合作平台，形成‘抱团取暖’之势。”中国村镇银行发展论坛组委会秘书长蒋勇表示，在农村金融市场上金融服务网点不足，支农支小业务规模占比不大的商业银行与服务遍布县域和乡镇、定位于支农支小的村镇银行有效结合将会是未来商业银行同业合作的一个新亮点。