打造跨区域、多元化经营“微众型”银行

　　【农村金融时报】

　　福建南平农村商业银行股份有限公司(简称“南平农商银行”)前身是有着六十多年发展历史的延平农村信用合作社，是南平市历史最悠久的金融机构之一。2011年6月9日，南平农商银行完成改制工作，正式挂牌开业。经过几代人的不懈努力和多年的转型蜕变，南平农商银行始终秉承“信用为本、合作共赢”的核心价值观和“求实创新、敢拼会赢”的企业文化精神，坚持“服务三农、造福民生、奉献社会”的宗旨，以支农兴农富农为己任，在改革创新、内控管理、综合实力、服务功能和社会形象上不断升华，企业焕发出勃勃生机与活力，实现了跨越式的发展，已成为综合性、多功能、现代化的地方性金融机构。

　　南平农商银行现内设综合部、人力资源部、计划财务部、监察审计部、风险合规部、运行保卫部、网络金融部、小微企业部、个人金融部、金融市场部等10个职能部门，下辖1个营业部，25个支行(含武夷山、建阳两个异地支行)，7个分理处，网点遍布城乡，是辖内营业网点最多、唯一实现乡镇全覆盖的金融机构。

　　自2011年改制以来，南平农商银行存款市场份额从7.84%上升到16.3%，排名从第6位跃升到第2位，每年存款增幅均在20%以上，居当地金融机构前列，是全省区市农商行中首家市场份额超过15%的农商行。目前，南平农商银行资产规模达78.07亿元，较改制前增长54.24亿元，增幅达227.61%;存款余额达68.61亿元，较改制前增长50.44亿元，增幅达278%;贷款余额35.89亿元，较改制前增加22.3亿元，增幅达165%;拨备覆盖率达296.94%。五年来对当地贡献税收达2.8亿元，经营实力不断壮大，对地方贡献度明显提升。

　　锐意改革，

　　普惠金融覆盖延城

　　借助南平跨越大发展格局，南平农商银行将目标定位于打造成为跨区域、多元经营的精品银行，用优质银行的标准来“锻造”自己。在发展中，充分发挥改制效应，加快“走出去”辐射周边，分别于2012年和2013年加大对外战略投资力度，成功参股建瓯联社与光泽联社。2013年6月，两家异地支行武夷山支行、建阳支行顺利开业，各项业务发展势头良好，目前，两家异地支行的贷款余额达6.65亿元，占全行贷款总余额的18%。

　　南平农商银行坚持“小额、流动、分散”的经营理念，陆续推出了“普惠金融卡”、“满易贷”等金融产品，作为全行转型创新工作的重要推手，不断催生发展新动力，扎实有效地开展普惠金融的各项工作，带动“支农支小”的特色发展之路。南平农商银行精心设计了普惠金融卡的“五个一”，即“一套产品、一套流程、一套人员、一套绩效、一套营销方案”，该业务得到扎实有效的开展。自2014年下半年推广普惠金融卡业务以来，全行共计受理普惠金融卡34537张，普惠金融卡综合指数在全省农信系统位列第一。如今，普惠金融(百合)卡作为南平人的“家庭备用金”和贴心的“电子钱包”，深受延城市民的好评。

　　该行坚持以“小额、流动、分散”引领信贷转型方向，扬长避短，细分客户群体，坚持“做小、做广、做精”的经营定位，以三农和小微企业为主要服务对象，以产品和服务创新为突破口，充分发挥小法人银行机制活、反应快、决策链条短的特点，加快推进小微信贷产品创新。“满易贷”个人住房抵押贷款，就是该行立足南平区域经济发展形势，在风险可控的前提下，为满足个体工商户、小微企业主资金需求而设计的创新型贷款组合，自该业务开办两个月来，共计受理169笔，授信金额达7197万元。此外，该行还通过追加抵、质押物方式进行风险加固，提高抵(质)押贷款比例，贷款抵(质)押率从改制前的41%提升至78.89%(不含普惠金融卡业务)，逐步优化信贷结构，提高资产质量。

　　为提升盈利水平，不断完善业务条线，南平农商银行将“小额、流动、分散”的理念同时注入金融市场业务的发展中，实施了“双轮驱动”经营战略，在做强传统的零售业务的同时，于2014年初在南平农信系统中首设金融市场部，两年多来，始终坚持以市场变化为导向，坚持资金运作的精细化管理，充分利用市场利率、用活用好盈余资金，寻求多元合作，在同业理财、债权投资等业务上都取得突破，资金营运收入突破亿元大关，综合年化收益率达5%以上。同时，该行还加大了与南平各县市农信社的同业资金合作，在保证增加收益的同时也提高了县市联社的资金收益，实现合作共赢，充分发挥了作为南平农信资金营运中心的作用。

　　此外，南平农商银行还积极拓展消费金融新渠道，充分利用网银、微信银行等电子渠道，加强与闽北513购网站等电商平台的合作，积极发展商户联盟，实现线上线下服务的有机统一;不断探索业务合作新方式，试水新业务。在全省农信系统率先开办大额分期业务，通过与手机经销商、联通公司的合作，作为大额分期业务的起点，自今年4月1日开办该业务以来，共计受理1253笔，涉及金额1112万元，实现手续费收入199万元。

　　深耕本地，

　　服务三农支持小微

　　作为农村金融主力军，南平农商银行始终将服务“三农”、支持“小微”作为改革发展的出发点和落脚点，改制不改向，助推城乡发展。南平农商银行坚持结合地方实际，突出支农支小重点，强化民生服务，不断加大“三农”、小微企业的信贷投入，连续多年完成涉农贷款“两个不低于”、小微企业贷款“三个不低于”的工作目标。

　　南平农商银行加强涉农产品创新，将现有产品灵活组合，不断拓宽农户和小微企业主的融资渠道，推出林权抵押贷款、烟农联保贷款、个人购房按揭贷款、个人住房抵押“满易贷”、小微企业抵质押贷款、融资性担保公司担保贷款、“安居贷”、最高额循环贷款、收费权质押贷款、票据业务、贴现业务等业务品种，同时全面推行信贷流程公开、限时服务、公开承诺等“阳光信贷”制度，切实做到“专人、专职、专责”的业务办理，该行还开通了微信公众平台，可直接受理客户业务申请和预约，为客户提供了更加快捷、全面、专业的金融服务。

　　同时，该行注重发挥点多面广、贴近群众的渠道优势，不断深化农村“信用工程”建设，共评定66个“信用村”、4个“信用镇”、26934户“信用户”，农户建档面达161%，全面响应和落实中央“精准扶贫”的号召，累计发放农户贷款32614户，贷款面达46%。累计开通手机银行39555户，办理收银掌柜POS等收单机具2514台，布设自助机具79台，在南平市首家购置 “普惠金融流动服务车”，将银行柜台“搬至”村民家门口，打通了农村金融服务的“最后一公里”，实现了普惠金融“村村全覆盖”。

　　小额支付便民点是该行延伸金融服务的重要举措。改制以来，该行共布设小额支付便民点264个，农村小额支付便民点覆盖率达100%，累计交易笔数215.8万笔，交易金额6.33亿元。其中，累计办理电费、水费、广电费及话费等生活类缴费业务笔数95万笔，交易金额1.33亿元，极大地方便了农户日常生活缴费需求。该行还是省内首家举办小额支付便民点业务交流并对优秀便民点商户进行表彰的农村金融机构，在加强与便民点的沟通的同时极大地提高了便民点商户的工作积极性;该行现逐步对便民点进行升级改造，提升整体形象和知名度，培养商户成为其得力的营销宣传助手以及普惠金融扎根农村市场的重要支持点，共同提升便民点管理水平和服务三农的水平，引导小额便民点发挥好作为农村金融生力军的重要作用，支持当地特色产业发展，实现“一村一品”，切实将惠民工程做好做实。

　　科学管理，

　　企业文化生机勃勃

　　南平农商银行现有从业人员277人(含劳务派遣员工42人)，本科及以上员工169人，占比61%，比改制前上升20个百分点，其中211、985及研究生以上学历员工21人，取得中级以上职称的员工53人。该行将人才视为企业发展的原动力，坚定实施“人才强行”战略，将员工的录用规范化、制度化;不断加大优秀人才培养和选拔工作的力度，建立“三公”、“三看”、“三能”的用人机制，以及科学有效的人员分流和竞争淘汰机制，改制以来累计内部退养23人，退出中层岗位7人，减员增效得到落实。在干部任用上采取竞聘上岗方式,坚持以人为本、任人唯贤、人尽其才的原则，为人才的脱颖而出提供了多个平台和渠道，改制以来累计提任中层人员22人，外部引进中层管理人员8人，提任高管2人。不断加大培训力度，培养了一批业务骨干充实内训师队伍，以内外训相结合的方式，开展各业务条线理论和技能培训、客户经理外拓营销培训、网点文优服务培训、新员工上岗培训等，累计开展培训326次，受训员工超过2.8万人次，员工素质较改制前得到较大提升。

　　南平农商银行还不断完善绩效考核机制，率先实施模拟利润+计件工资的绩效薪酬制度的改革，靠业绩、绩效来做大薪酬的“蛋糕”，不断完善绩效与薪酬管理考核办法，彻底打破“大锅饭”，变“要我干”为“我要干”，推动全员营销，充分调动全体员工的积极性和主动性，引导全体员工树立“因市场而变，因客户而变”的产品创新和服务创新意识，为南平农商银行的转型创新提供有力支撑。

　　南平农商银行非常重视文化建设,明确了企业文化建设的目标和规划,通过统一网点装修改造、标杆网点建设、加强金融知识宣传、公开征集制作行歌、建立微信公众平台等方式，不断提升企业形象。南平农商银行坚守“100-1=0”的风险管理理念，不断强化合规管理和合规文化建设，认真贯彻落实各项规章制度。2014年开始，该行着手编制了《南平农商银行合规手册》，并不断根据业务发展需要完善合规手册，要求全员严格按照手册规定规范业务操作，确保业务开展到哪里，风险合规管理触角跟到哪里，合规手册已在全省农信系统推广。

　　南平农商银行先后被授予“全省农信系统先进基层党组织”、“小微企业金融服务先进单位”、“福建农信社成立60周年百家先进集体”、“福建省银行业文明规范服务示范单位”等荣誉称号，胜利支行和营业部还获得全国“巾帼文明岗”、省级“工人先锋号”、省级“青年文明号”等荣誉。

　　反哺社会，

　　倾情助力民生事业

　　南平农商银行秉持“根植地方、服务大众”的理念,将自身发展与服务社会民生紧密结合起来, 积极履行社会责任，深受政府和社会各界的好评，获得南平市委宣传部颁发的“文化扶贫、文明共建”突出贡献单位奖。

　　自改制以来，南平农商银行大力拓展妇女创业贷款、生源地助学贷款、青年创业贷款、巾帼扶贫贷款、下岗工人再就业贷款等各项创业和民生类贷款共计1.11亿元，共帮助3287人实现创业致富，帮助2253名学子圆梦大学。该行还利用“福万通慈善基金”资助平台，累计捐助品学兼优的贫困大学生24万元;成立志愿服务总队，挂点帮扶贫困乡村和困难群众：对挂点的顺昌县洋口镇道吴村、解放社区等困难群体定期开展帮扶及慰问活动，每年帮扶资金累计3万余元;每年均为贫困乡村、学校赠阅党报、党刊等。累计发放社保卡32.06万张，免费代发农民社保金、种粮补贴、库区移民补贴、农村低保金等约90.63万笔，涉及金额达1.3亿元。

　　展望未来，

　　携手共建四好银行

　　蹄疾而步稳，勇毅而笃行。尽管地处闽北山区，面对三期叠加等复杂的农村金融环境，南平农商银行始终向优秀商业银行看齐，大刀阔斧进行改革，转型创新初现成效。南平农商银行党委书记、董事长黄章基提出未来该行改革创新发展总思路，即围绕“去不良、去大额、去关联、做小额、控风险”的工作重心，坚持“小额、流动、分散”的经营理念，朝着“普惠金融、民生金融、消费金融”的经营方向，走“特色化、差异化、专业化”道路，积极发挥新常态下农村金融主力军作用，为全行员工树立了奋勇拼搏的信心。相信在南平农商银行董事会的正确决策下、在经营管理层的科学管理下，在全体员工的共同努力下，定能将南平农商银行全面打造成为以农为本、让人信赖、受人尊重、队伍优秀的“四好”银行，助力区域经济持续稳健发展。