近期一行三会根据中央“防范金融风险、维护金融稳定”的要求，对金融领域存在的风险密集发文进行规范。但民生银行30亿元理财案件仍暴露了金融风险的冰山一角。
“只有将一些处于模糊地带的所谓创新产品纳入银行的正规体系内，才能避免民生银行萝卜章事件的重复发生。”针对近期发生的民生银行理财案件，有业内人士认为，“这方面有很多技术手段可以使用，比如电子签名就可以堵住很多漏洞。”
社科院金融所研究员杨涛指出，金融活动本来就是信息技术运用的前沿，对于金融监管来说，需要快速适应包括大数据、云计算、人工智能、区块链等在内的新技术变革。“近期比较热的RegTech，开始是指金融机构利用新技术来更有效地解决监管合规问题，后来则更多是指监管部门更好地运用新技术、适应新技术，来优化监管模式。”
民生银行北京管理部（分行）航天桥支行30亿元的风险事件，牵涉“萝卜章”票据造假及销售“飞单”两大环节。经初步调查，在民生银行航天桥支行案中，该行在某企业客户的商业票据上盖上了私刻的银行承兑汇票的公章，即“萝卜章”；该票据经银行手不断转贴现，直到兑付时刻，交易对手行方才发现公章为假。
私刻公章，已经成为金融机构操作风险的重灾区之一。仅2016年末，国海证券与20多家金融机构、农业银行河南分行与平安信托、江阴银行与恒丰银行、广发银行与招财宝、浙商财险等，均因“萝卜章”案发陷入纠纷之中，引发市场震动。
为规范银行自有理财及代销业务行为，有效治理误导销售、私售“飞单”等问题，银监会下发《关于开展销售专区“双录”实施情况专项评估检查的通知》，决定对银行销售专区“双录”实施情况开展专项评估检查。此外，银监会还下发《关于集中开展银行业市场乱象整治工作的通知》明确指出，金融机构与其客户若私刻、盗用银行公章为客户办理开户、支付、存贷款业务或账外经营，则涉嫌内外勾结违法经营，是银行需整治的乱象之一。
银监会主席郭树清指出，过去银监会一直鼓励银行发展中间业务收入，但在很多地方变形了，变成了模糊地带，这些模糊地带严格说起来都是犯罪。
“私刻公章很难根治吗？其实一点也不难，电子印章可替代实物公章，电子签名可替代电子印章。信息技术很容易就能实现，电子银行、电子签名可以釜底抽薪地杜绝萝卜章事件。”业内人士称，电子签名、区块链技术还可有效防范同业业务风险、理财业务风险、互联网金融风险、交叉金融风险等监管整治重点。
随着整治金融乱象的推进，中国影子银行的规模也将下降，银行同业业务、票据贴现、委外业务将受到重点清理，利率走高导致的理财产品赎回需求上升，以后可能会爆出更多类似民生银行理财案件的风险事件。而对投资者来说，自己投资的银行发生民生事件，是投资无法承受之重。如何防范这种风险呢？投资者需要仔细查看合同和产品说明，了解所募资金流向，对高收益率的产品要格外注意。最重要的是，不管是银行自主发行的还是代销的理财产品，一定要确认它是否正规，查询它的理财编码是否进行正规体系的登记。
“合法的电子合同是利用可靠的电子签名技术来保障合同的真实有效性，利用技术手段，让合同无法被假冒、更改，一旦合同被篡改，电子签名的值就会发生变化，留下更改痕迹。”业内人士表示，“目前国内不少商业银行开始引入第三方电子合同服务，签署完成的可信电子合同可以随时下载保存或者举证。”
据了解，目前南京银行、江西银行已率先上线中国云签的电子合同系统，通过电子签名和区块链技术来提前防范金融风险，提升金融活动的运行效率和法律效力。
来源：大智慧阿思达克通讯社
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