从宁夏农业保险萎缩看农险出路保险滚动新闻

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从宁夏农业保险萎缩看农险出路

2007年05月31日 13:03

    编者按  “三农”问题历来是党中央、国务院高度重视的重大战略问题，是攸关全面建设小康社会的重中之重。而构建农业保险体系是破解“三农”问题的核心所在。西部欠发达地区由于普遍存在气候干燥缺水、土地广袤贫瘠、自然灾害频发等不利因素，致使农民“靠天吃饭”的局面在短期内难以扭转，农业一旦受灾，农民将会遭受重大损失。为此，要解决好西部欠发达地区的“三农”问题，促进农民增收，就必须建立健全农业保险体系，真正为农民群众建造一个农业一旦受损、农民依然增收的“避风港”。

    宁夏农业保险发展自上世纪80年代恢复，并于世纪末到达高峰，此后一直处于萎缩状态。目前宁夏保险市场上只有中国人民财产保险股份有限公司宁夏分公司一家运用商业化经营模式办理农村综合险和奶牛保险两个险种，享有国家免征农业保险营业税的优惠政策，政府对于奶牛保险给予财政补贴，奶牛保险属于政策性农业保险的范畴，农村综合保险则不享受财政补贴。据统计，2006年宁夏农业保险保费收入164.46万元，同比下降11.45%，比2000年的320万元减少近一半。

    农村综合保险业务逐步萎缩。人保宁夏分公司开办的农村综合保险的前身是夏、秋粮场综合保险，是一个经营了近二十年的老险种。1997年夏、秋粮场综合保险改造为农村综合保险，进一步附加了农户房屋、室内家庭财产、生产资料及家储粮等财产损失保险责任，以定额保险的方式承保。保费收入1999年达到最高点365万元。但2000年以后，因“机械麦割”参与夏秋粮收获，传统收获方式受到冲击，致使该险种的业务量呈逐步萎缩趋势。2000年农村综合险保费收入为320万元，而到2006年底，农业综合保险保费收入仅为155.81万元。

    奶牛保险业务始终低迷。人保宁夏分公司上世纪80年代开办的奶牛保险业务由于亏损严重而一度停办。

    农业保险业务萎缩的主要原因

    宁夏农业保险业务萎缩凸显了农业风险管理水平与日益严重的农业风险损失之间尖锐的矛盾，与农业的基础地位极不相称。

    低收入、高保费影响了农民的投保积极性。农民经济收入普遍偏低，据统计，2006年中国农村居民人均年纯收入为3587元，宁夏农民人均纯收入只有2760元，而一些地方农作物险种费率高达9%-10%，对目前收入不高的农民来说确实是一项沉重的经济负担。

    现有的保险险种单一，保险产品不适合农民的需求。由于农业保险的高风险、高赔付和操作困难，保险公司对农业保险规模控制较严。目前宁夏农业保险只有农村综合保险和奶牛保险两个险种，投保人无法根据自身需要选择适当险种。农业保险因此也陷入了保险业务不断萎缩和农民无处投保两种现象共存的尴尬境地。

    高风险和高赔付率是农业保险有效供给不足的重要原因。农业是弱势产业，既包括自然灾害带来的自然风险，也包括市场信息不对称、供求不平衡带来的经济风险，还包括由于个体或团体有意或无意的错误行为造成农业损失的社会风险。风险发生频率高、范围广、损失惨重、致使农业保险赔付率居高不下，2005年人保宁夏分公司承保的18头奶牛赔付率高达225%，2007年一季度支付赔款5.12万元，同比增长690.74%。这就从根本上抑制了农业保险的有效供给。

    农业保险的政策性、非盈利性同商业保险公司追求经营利润的目标相矛盾。长期以来宁夏经营农业保险的只有中国人保公司一家，基本上按商业化的模式运营，仅享有国家免征农业保险营业税的优惠政策。政府对农村综合保险没有补贴，对奶牛保险的财政补贴虽有明确规定，但在试点过程中由于政府部门缺乏沟通协调而不能及时到位。长期以来经营亏损由保险公司自行消化，致使商业保险公司无力也不愿承担风险很大的农业保险责任。同时，农村保险营销人员素质普遍不高，营销管理成本较高也影响了农业保险业务的开展。

    政府推动力度不够，政策支持乏力，农业保险缺乏可持续发展的外部环境。在国外，不少国家都将农业保险视为农村救济、农业信贷、农产品价格保护、农民福利等政策的一部分，对农业保险给予经济和法律支持。而在我国，对这项涉及加强农业基础地位的政策性业务，国家尚无配套政策予以扶持。近两年来除了奶牛保险相关的政策外，宁夏自治区还没出台发展农业保险整体规划指导意见或者相关的配套措施。办理农业保险除免征营业税外，其他方面同商业保险一样。财政补贴的长期缺位已严重制约农业保险的发展。2005年宁夏两次实行奶牛保险试点，而财政补贴迟迟没有到位。

来源：金融时报

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