超过50岁 商业医疗险保费高于保额

　　这些年,“有了社会医疗保险还需要购买商业保险吗”这个问题一直困扰着生活在都市的人们。众所周知,一些不在社保报销范围内的高额自费项目,让看病的老百姓吃不消。就拿郑州市社会医疗保险来说,入院有“门槛”,不同级别的医院住院起付标准也不同,起付标准以下的费用要个人支付,高于起付标准的部分才能由医保中心按比例报销。据《大河报》

　　商业医疗保险填补缺口

　　某保险公司业务主任卢春平说,单看社会医疗保险,无论是报销比例还是保障的范围,都有一定的风险缺口,这就需要个人购买商业医疗保险加以补充。

　　“普通医疗保险、重大疾病险还有意外医疗险是商业医疗保险中最常见的险种,采取购买主险或主险配着附加险方式购买。”卢春平说,重疾险覆盖25种疾病,其中恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑卒中后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病为必须囊括的病种;普通医疗保险则是除重大疾病以外的疾病;而意外医疗保险则是针对碰伤、摔伤等意外受伤给予的保障。

　　据了解,目前国内市场上的重大疾病险,从保险期限上又分为两种——终身的和定期的。按保险合同,一般保终身的是不返本的,定期的多是返还的。被保人一经确诊罹患该合同所定义的重大疾病之一,立即一次性支付保险金额,以缓解重大疾病所产生的巨额医疗费用给病人及其家庭带来的经济压力,随后保险合同将被终止。“重大疾病险也包括身故的情况,如果投保人在投保期间身亡,那么他的家人同样可以得到一笔保险金额。”卢春平说。此外,商业医疗保险入院不设“门槛”,在参保范围内,投保者入院可按80%的比例“逢进必报”。投保者住院期间,因生病不能上班,保险公司还会支付给投保人一定数额的“误工费”,一般来说,50岁以下每天补助100元,而50岁以上则每天补助50元。

　　30岁至40岁买保险最合适

　　商业医疗保险承保范围很广,如何才能购买合适的商业医疗保险呢?

　　首先,0-18周岁。卢春平说,这个阶段的孩子需要购买普通医疗保险和意外医疗保险,但这两种保险都属于附加险,不能单独投保,所以建议家长先购买教育金保险,再购买附加的普通医疗保险和意外医疗保险。值得提醒的是,不同年龄的孩子,普通医疗保险的保费也不同,但保额均为80%。一般来说,新生儿到3周岁,一年需要支付1400多元保费,而3-6周岁的学龄前儿童一年需要支付保费800元左右,6-12周岁的儿童一年需要支付保费700元,12周岁以上18周岁以下青少年一年仅需要支付保费200多元。

　　其次,18-30周岁。在这个年龄段,应该开始考虑购买重大疾病险。同时,附加购买普通医疗保险和意外医疗保险。

　　再次,30-50周岁。卢春平认为,最适合购买重大疾病险的年龄,应该是30-40周岁,并且越早越好。卢春平算了一笔账,如果30周岁购买重大疾病险,一年只需支付保费4000元,便可享受10万元的保额;而如果50周岁再购买,则需要一年支付保费6000元,才可以享受10万元的保额。“并且3-40周岁之间购买重大疾病险是不需要进行健康体检的,而50周岁则需要进行严格的健康体检。”卢春平说。同样,30-40周岁购买普通医疗保险,保费一年只需支付650元;而40-50周岁再购买时,则需要支付900多元的保费,而报销比例均为80%。

　　最后,50岁以上。50周岁以上的人群,就不建议购买商业医疗保险了。因为,这个年龄购买商业医疗保险时,需要考虑保费“倒挂”的问题——交的保费比保额还要高。以重大疾病险为例,如果为50周岁以上的某人购买一份保险,每年需要缴纳8000元的保费,若缴纳10年,保费总额为8万元,但最后保险公司的保额仅为6万元。