利率在10%至22%之间 网贷“富贵险中求”

　　东莞团贷网网贷平台去年交易额超过了12亿元,在全国网贷排名都十分靠前。 南方日报记者 胡国球 摄

　　东莞团贷网年仅28岁的CEO唐军有些瘦小,但说话顿挫有力,讲到兴奋的时候就像机关枪喷射子弹一样,让人几乎找不到插话的时机,这家东莞本地的网贷平台去年交易额超过了12亿元,在全国网贷排名十分靠前。

　　互联网金融的关注度已经热到发烫,就在前几天,《国务院办公厅关于加强影子银行监管有关问题的通知》发布。这个被称为“107号文”的通知剑指互联网金融,首次将新型网络金融公司列入银行的范畴,定性为“有金融牌照、完全无监管的信用中介机构”,明确表示要对其加强监管。由此,新型网络金融公司、第三方理财机构等均首当其冲。

　　数据显示,2013年,全国共有70多家网贷平台倒闭,还有一些网贷直接拿钱跑路,团贷网总裁张林说:“去年平台倒闭有很多原因,只有成熟了才能被业界认可,上半年如火如荼,下半年哀鸿遍野。”张林的这一席话,折射出互联网金融海水与火焰共生的景象,也说明一些游走在边缘的融资市场暗流涌动。

　　利率在10%至22%之间

　　东莞有这样的特点:一方面是中小企业融资需求旺盛,但融资缺口也很大,传统的银行渠道虽然仍是主流,但中小企业从银行贷款仍比较困难;另一方面是东莞的存款已经向9000亿元大关挺进,大量的资金存在银行却找不到更适合的投资方向,造成了资金的浪费。

　　唐军看到了其中的商机,“团贷网只是一个中介平台,放款的人实际上就像是在做投资理财。”

　　进入团贷网的借款页面可以看到,借款人需先注册并通过实名验证,审核通过后团贷网给出授信额度。借款人随后提交借款申请,借款标通过审核后得以上线交易,获得贷款。

　　团贷网方面提供的数据显示,截至2013年12月31日,团贷网累计交易额近15亿元,其中2013年的交易额为12.43亿元,为1400余家中小微企业提供了融资服务。目前的注册用户数有近4万人。

　　唐军介绍,这些用户是以“半信用半抵押”的方式获得贷款。大多数借款人需要抵押物,但实际抵押数额则视企业综合情况而定:“在银行100万元的房产抵押贷款,可能只能借到六七成,但在我们这里不是,你房产值100万元,就能借到100万元,甚至信用好的,还能借到更多。”

　　他说,团贷网的客户以小微企业为主,贷款额在100万—200万元之间,95%以上的交易量都来自东莞。团贷网的贷款利率最低为10%,最高为22%。“我们目前没有考虑消费类贷款,主要还是支持企业。”

　　为了规避风险,“线下审核、线上交易”的方式被引入。团贷网对借贷企业进行实地调查,了解客户违约成本、跑路风险。同时,在东莞的厚街、东城、寮步等镇街的大型工业区设立了联络点。

　　与金融掮客合作

　　但如果把线上的业务搬到线下来做,互联网金融的优势又从何处体现?审贷的人力成本也要随之大幅升高。

　　唐军对此也深有体会,他说:“我们现在已经与一些民间金融组织合作,比如与一些担保公司和小额贷款公司,甚至还有一些民间中介,我们的平台是开放的,这就像淘宝,在上面的商家都是在给自己打工,淘宝网只是一个平台。团贷网也是一样,可以从我们的网站上寻找客户,相当于金融创业。”

　　据唐军介绍,这些金融创业者在网上发现了客户,首先要审核一次,经过初审之后,团贷网再审核第二次,“对借款人的审核和寻找客户方面,都是由他们去做,为我们省下了不少成本。”

　　唐军对风险的把控再三强调,今后就是要与“小而美”的信贷中介机构合作,中介机构提供客户,团贷网提供平台,客户通过审核后既成为中介的客户,也成为团贷网的客户来源。对客户信息增加了了解,“既降低风险,又扩大市场”。目前东莞已有3家这样的信贷机构与团贷网对接。

　　这样,一方面增加了对客户信息的了解,以降低风险,另一方面又保证了足够多的客户群体。因此,唐军已经把今年的市场定位瞄准了与小型贷款公司、担保、信托和地产机构进行合作。

　　他说:“不说别的,你看一个中原地产有多少客户源,我们就与这样的地产中介合作。客户买房首付、按揭等到处有资金需求,卖房的人在拿到钱之后也要投资对不对?无论是买卖,这其中都有很大的空间。”

　　取经“阿里”建“团贷商城”

　　唐军说:“京东所有的员工上班是给京东打工的,而淘宝上面的卖家每天半夜听到阿里旺旺的声音都会爬起来,工作很卖力,因为这是自己的事业,有更多的情感投入。”他再一次阐述与“小而美”的信贷中介合作的理由。

　　据唐军介绍,团贷网只赚取服务费,大概为贷款额的3%—6%。

　　提到互联网金融行业,不能不提诞生于2010年的阿里金融,阿里金融为阿里巴巴B2B业务、淘宝、天猫这三个平台的商家提供订单贷款和信用贷款。阿里信用贷款、天猫信用贷款、天猫订单贷款等微贷产品均为纯信用贷款,不需要小微企业提交任何担保或抵押。

　　阿里金融对无担保、无抵押贷款的信心来自于其强大的数据库,仅从这项来看,团贷网就无法与其比肩,为此,唐军透露,其近期就将前往腾讯洽谈合作,另外还会择机与史玉柱见面。

　　阿里金融将阿里巴巴、淘宝等平台的企业注册信息、历史交易记录、银行流水等信息汇总,形成一个数据库。借贷交易前的客户分析、信用评级完全得益于这个数据库。

　　互联网金融只有与银行差异化竞争,发挥网络的优势才能有所作为。唐军也说,预计明年上线的“团贷商城”就将按照淘宝的模式开发,他对这个项目也胸有成竹,“目前的2000家团贷网企业用户多是制造业客户,比如玩具厂,借款用户可以在商城上开店,把产品展示出来,卖给投资用户。”唐军想通过网站实现借贷,通过商城进一步联系借款人和投资人。

　　107号文提出监管

　　在利率市场化倒逼银行提升效益,互联网金融发展如火如荼的形势之下,银行也在试水金融互联网,马云就曾对招行原行长马蔚华说,“我们要做银行不做的业务”。

　　东莞有银行人士对记者说:“就目前的情况来看,银行也只能是关注,不可能大张旗鼓地进行,说现实一点,银行现在的业务都做不完,根本不差那点钱。而且,以银行的客户量来说,银行一旦想做了,一般的互联网金融肯定不是对手。”

　　唐军则认为,银行非但不会在互联网上做借贷,而且还很排斥,“银行都是靠利差赚钱,首先是要有存款,才能借钱,如果银行推出一个比存款收益更好的渠道,谁还把钱存在银行。”这相当于变相把银行的资金池抽干,而银行的利差收益也就无法保证。

　　“我们要填补的是银行的空白。”唐军说。

　　东莞某国有银行中小企业融资部总经理就很看好团贷网的模式,但他同时认为,必须尽快将这种模式纳入监管,在无监管的情况下,没有资本充足率和坏账准备金的限制,风险会很高。此外,这类P2P融资网站有可能会受利益驱动,塑造虚假的项目。

　　记者了解到,截至目前,团贷网总交易量达15亿元,逾期还款金额近5000万元,实际产生坏账900多万元。该网已经设置了用户应急储备基金,并保证基金账户日常额度不低于3000万元。

　　经过密集调研之后出台的“107号文”,或许刚好为规范P2P网络借贷开了剂猛药。