新《消法》烙互联网金融印记 民生银行升级电子银行安全性

　　今年的3.15与以往稍有不同，新《消费者权益保护法》(以下简称《消法》)实施开启了中国消费者权益保护的新纪元。对商业银行来说，这部《消法》烙下的互联网金融印记，为其网上银行、手机银行等电子银行业务提出了更高要求。

　　民生银行一直高度重视电子银行安全性建设，始终将保障客户资金与信息安全置于首位。今年，该行将继续利用现代先进信息技术创新电子银行安全手段，进一步完善风险交易防控系统和制度，持续培养客户安全交易习惯，与客户协同一起，从网络环境、银行系统和技术、客户操作习惯和技能多层面创造良好的电子银行交易环境，为客户放心无忧使用电子银行提供有力保障。

　　实时监控预警欺诈

　　此次新《消法》修改内容涉及面广，其中第十八条第二款和第二十八条首次规定了银行对消费者负有安全保障义务和信息提供义务。这对肩负保护客户资金、个人或公司信息安全责任的银行，特别是电子银行部门提出了更高更明确的要求。从去年10月该法审议通过以来，部分银行已开始着手消费者权益保护的全流程管理的梳理工作。

　　个人客户信息是银行在日常经营过程中积累的一项重要基础性数据，针对新《消法》进一步加强个人客户信息保护的要求，不少银行都做好了相应的制度安排，民生银行着手较早、措施有力。民生银行对个人客户信息资料的采集、使用实时严格的内部控制制度，同时运用防火墙、数据加密以及网络安全监控等手段强化客户信息保密管理，防止信息泄露、出售或者非法向他人提供，以确保信息安全。为应对其它原因导致的信息泄露、丢失和客户资金受损，民生银行还针对借记卡用户首家推出了电子银行风险交易监控系统。

　　这套T+0实时交易监控系统是建立在用户习惯特征数据库和欺诈行为特征模型基础之上的，具有灵活配置监控的特点。它可实时筛选可疑交易，对低风险交易予以放行，对中、高风险启动事中控制机制，通过追加短信或电话的方式向客户进行确认，对确认为风险的交易实施阻断，做到欺诈行为的提前预防。该系统上线以来，有效拦截了各类被盗资金，获得客户广泛好评。

　　持续创新安全手段

　　信息技术的日新月异也使黑客活动日趋频繁，网站后门、网络钓鱼等事件近年呈现增多态势。

　　面对日益复杂的网络环境，各大银行纷纷采用新技术手段，努力构建完备的电子银行安全体系，以消除客户疑虑。目前商业银行推出了数字证书、账户资金变动短信通知、验证码、动态令牌等各类安全工具，而较为先进的是动态令牌类产品。以民生银行动态令牌为例，它基于新一代动态密码技术，增设了开机密码、交易挑战码，防止因设备丢失可能导致的风险。同时，动态令牌采取了与交易要素绑定的安全策略，每输一次交易挑战码只能对应一个动态口令，一个动态口令只能在一次交易中使用，当交易过程中收款人、支付金额等要素被改变时，该口令即失效，有效防止了交易信息被劫持、交易要素被修改而引致的风险，客户资金安全性得到了很好地保障。

　　多措并举普及安全知识

　　目前，我国网民数量已居世界第一， 2013年电子银行业务连续四年呈增长趋势,其中手机银行业务发展更为迅速。据易观智库测算，2013年中国手机银行客户交易规模超12万亿，较上年末增长104.7%。此外，有些银行的电子银行交易替代率已相当高。不过，应用普及得虽然很快，但会用、或者说善于安全使用网银和手机银行的人还真不多，这也是网民在交易中遭受损失的重要原因。

　　向客户和消费者普及网络交易安全常识，介绍电子银行使用技巧成为商业银行不可推卸的社会责任。为履行新《消法》向客户进行信息提供的义务，除依照银监会、银行业协会等机构要求的信息披露和集中宣传活动外，各家银行都通过网点、网站、手机客户端、大众媒体等多渠道进行了电子银行使用安全知识的普及。也有部分银行，通过举办各类活动，将消费者需要了解的金融安全常识融汇其中。

　　民生银行十分重视电子银行安全知识和操作技能宣传教育，在网站及网银和手机银行界面添加电子银行交易风险提示，在柜台发放电子银行安全使用手册并配置网银服务机，直观形象地指导客户正确安全使用，使客户养成良好的使用习惯，增强客户风险防范能力。同时，结合“民生财富大课堂”、“电子银行进商圈”等活动，普及金融知识、信用卡、电子银行业务风险提示等。2013年10月份以来，该行还启动全国性手机银行校园创新大赛公益活动，以未来金融消费主力军——大学生为对象，开展旨在提升其互联网金融认知水平、普及手机银行知识的公益宣传。目前，活动正在各大高校如火如荼地进行中。此外，民生银行还积极参加中国金融认证中心每年主办的“中国电子银行联合宣传年”、互联网金融支付安全联盟组织的“创新支付安全”等系列宣传活动，共同推进用户的电子银行认知水平和安全操作技能不断提升。