互联网金融：安全与便捷的天平上永远只能是安全第一

　　安全与便捷的天平上永远只能是安全第一

　　暂停线下条码支付、规范第三方支付……日前，央行等部门为防控互联网金融风险而采取的系列监管措施引发社会热议。专家认为，支持创新并非忽略监管，金融安全关乎经济社会稳定，在安全与便捷的天平上，必须始终倾向于安全，从一开始便着力防止系统性金融风险。

　　央行强势介入事出有因

　　继上周末央行紧急下发暂停支付宝、财付通公司线下条码支付等业务的函后，又于近日向多家机构下发《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》征求意见稿。主要内容包括：支付机构应对转账转入资金进行单独管理，转入资金只能用于消费和转账转出，不得向银行账户回提。个人支付账户转账单笔不超过１０００元，年累计不能超过１万元；个人单笔消费不得超过５０００元，月累计不能超过１万元。超过限额时应通过客户的银行账户办理。

　　此前，对于第三方支付机构的监管，央行仅在２０１０年６月发布过《非金融机构支付服务管理办法》，同年颁布实施细则，主要涉及支付机构的申请设立等一般性规章制度，相对于目前的业务现状已相对落后。而《支付机构网络支付业务管理办法》早在２０１２年１月就开始征求意见，本次已是第三次征求意见。

　　尽管只是征求意见稿，已经引发了广泛争议。在各种议论中占主导性的意见认为，央行“一刀切”干涉互联网金融，看似“粗暴干涉”的背后反映了监管的无奈和必要，因为便捷与安全始终是一对矛盾体，而过于便捷的支付体验通常以牺牲安全性为代价，如果不加以规范势必造成巨大的金融乃至经济社会安全问题。

　　易观智库统计数据显示，２０１３年全国第三方支付机构各类支付业务的总体交易规模达到１７．９万亿元，同比增长４３．２％；其中线下ＰＯＳ收单和互联网收单分别占比５９．８％和３３．５％。

　　北京大学经济学院金融系副主任吕随启认为，央行在互联网金融的起步阶段是呵护备至的，但由于发展过快，相关监管还没跟上，因此有必要降降温。“当然这种监管绝不是要消灭互联网金融业态，而是要完善引导，从风险上进行评估，从政策上加以规范。”

　　互联网金融在便捷同时集聚风险

　　移动支付的快捷便利正影响和改变着人们的生活方式。但便捷背后安全隐患也在迅速集聚：下载的手机ＡＰＰ可能携带病毒、手机支付极可能导致财产被窃取、第三方支付资金脱离监管风险日增……

　　据悉，相关部门已经接到不少消费者的投诉，有些用户在二维码支付过程中，出现了信息和资金被盗取的问题。

　　中信建设分析师于海宁认为，支付宝钱包、微信支付随着打车、红包、余额宝等应用，用户发展规模令人咂舌。但部分第三方支付公司在安全和便捷的天平上，过分倾向于便捷，给安全留下了太大的漏洞。央行此次暂停二维码线下支付及下发第三方支付规范意见稿，态度十分明确，就是将金融安全放在首位，防患于未然，有利于行业长远的健康发展。

　　据了解，从去年底开始，监管机构一直在调研互联网金融企业，预计近期将出台系列性监管框架。

　　“互联网金融潜在的最大风险是整个金融支付体系的风险，支付体系安全是国家金融和经济安全的基础之一。一旦支付体系出现问题或者崩溃，无论个人还是国家都将付出巨大代价。”农业银行首席经济学家向松祚说。

　　享受便捷时绝不能降低安全门槛

　　享受便捷就该降低安全门槛吗？奇虎３６０互联网安全中心发布《中国移动支付安全报告》显示，移动支付面临着巨大的安全隐患。购物及支付类木马往往会使用一些最新的攻击技术和攻击方法，防范难度较大。二维码木马钓鱼诈骗和电子密码器升级诈骗等是目前针对移动支付流行的典型网络骗术。腾讯移动安全实验室发布的《２０１３年手机安全报告》称，２０１３年新增手机病毒包数是２０１２年的４．４７倍，手机支付类病毒猛增，对网络金融行业造成威胁。

　　中信建设分析师于海宁认为，金融安全的核心要素之一就是金融体系的稳定。金融体系失稳，将无法抵御或化解国内外各种冲击，就有可能发生金融危机，进而引发经济危机、社会危机甚至政治危机。“金融安全直接关乎国家经济社会稳定大局，不容忽视。”于海宁说。

　　业内分析人士强调，互联网金融的本质就是金融，因此必须接受金融业共同的监管规则。向松祚说，金融具有系统性风险的特征，牵一发而动全身，一旦某个金融机构出问题或某项业务出问题，往往会产生巨大传染效应，引发系统性风险。因此《政府工作报告》谈及互联网金融时强调要“守住不发生系统性和区域性金融风险的底线”。

　　北京大学经济学院金融系副主任吕随启认为，在规范监管的前提下，应给予互联网金融充分的发展空间，同时还要对互联网金融产品进行甄别、对可能引发的社会效应进行评估等，尽可能不要损害公共利益。

　　“在安全与便捷的天平上，必须始终倾向于堵截系统性金融风险。”吕随启说。