银客网的所有项目都来源于担保公司，项目发生风险时由担保公司承担
■本报见习记者 刘 琪
无论你处于投资P2P网贷的何种阶段——菜鸟或是资深老手，当第一次听到银客网的模式时心中不免会泛起一阵嘀咕：这靠谱吗？
在目前P2P网贷平台多以各种方式直接或变相提供本息保障为主流的行业大背景下，银客网只是中介平台，其项目均来自担保公司，当项目发生风险时担保公司根据合同规定需要在一定时间内进行无条件代偿，这是一条有别于其他P2P网贷平台的道路。银客网总裁林恩民向《证券日报》表示，未来公司将在增值服务中找寻盈利点，实现P2P和O2O的融合。
平台只撮合业务
不为项目提供担保
“银客网所有项目都来源于担保公司”，银客网总裁林恩民向本报记者介绍，担保公司送来一个项目后，银客网委托中诚信征信有限公司对项目做第一层的审查评定，风控人员再综合中诚信的意见和担保公司给出的资料进行二次审定，从而对项目整体风险做出一个判断。“银客网就是做撮合的业务，作为一个中介平台，从始至终是不提供担保的。”
记者在银客网的投资页面上看到，所有项目均由担保公司提供全额本息保障，当项目发生风险时担保公司根据合同规定需要在一定时间内进行无条件代偿。林恩民解释到，“这就将平台和项目的风险隔离开来，就算担保公司因为某一个业务倒掉的话，那个担保公司的其他业务还是存续的，银客网上所有的业务也都是存续的。”
在这种业务模式下，担保公司的实力显得至关重要。“目前银客网已经签约合作了11家金融机构，其中10家是具有融资性担保机构经营许可证的融资性担保公司，其中部分也是具备国资背景的融资性担保公司”，林恩民对记者表示。
在最近备受争议的P2P网贷平台资金托管方面，林恩民谈到，“银客网与汇付天下一同开发了‘银客资金托管账户系统’。该系统实现了用户资金与平台的物理隔离，汇付天下为每一个用户都开通了一个独立的汇付天下账户，平台无法触碰用户资金，同时实现了资金交易流水的独立第三方查询，从根本上杜绝了平台对资金挪用、流向篡改等风险。”
设置单笔投资上限
引导用户分散投资
对于银客网这种平台不提供担保的P2P网贷模式，来自北京的投资人王先生向记者表达了他的忧虑，“这种模式固然最大程度上隔离了平台和项目风险，但这种‘绝对隔离’是不是意味着将投资人和银客网的共同利益也同时隔离开呢？”
对此，林恩民有他自己的看法。“互联网金融的最大价值在于通过互联网技术手段，利用互联网聚集、分享的属性来缩短传统金融产品的‘实现距离’。但这并不意味着互联网将会消灭传统金融的风险，如果都让P2P网贷平台来承担这类风险，那么互联网金融就与传统金融无异了”。同时，他也谈到，“银客网正是通过资源聚集，与各金融环节的合作方进行深度合作，发挥互联网优势。每一个环节都有专业的第三方合作方，形成闭环，整体上可以提高金融产品抗风险能力。”
对于向投资人进行风险再教育，银客网似乎想做得更多。它将同一个标的在一定时间内的单笔投资上限设定为10万元，以期通过这种方式在规则上引导用户进行分散投资，降低风险。“未来有一样东西是投资人必须要慢慢接受的”，林恩民说道，“即投资是有风险的，没有什么是百分之百。那么对于投资人来说就要做到两点，第一分散投资，分摊风险。第二就是学会去甄别一个更好的产品，这是必要的。”
未来内容全免费
实现P2P和O2O的融合
不过，看起来林恩民的理想远不止于此。他希望银客网未来在内容上做到完全免费——即对借款人免除2%的手续费——而在增值服务中找寻盈利点，实现P2P和O2O的融合。
他给记者举了一个例子，“银客网与某咖啡连锁店进行合作，为它提供扩充连锁店的融资服务。银客网用户投资后，除了能够获得相应的收益外还可以根据投资额获得相应的增值服务，比如带有额度的会员卡、围绕该咖啡连锁行业的周边产品服务等等。银客网同时也获得了线下载体，这些咖啡店就是银客网的合作方。银客的用户是‘股东’，这个就是一种纯‘O2O’模式了，这其中包含的增值服务与赢利点，充满想象。同时，用户对这个产品也有了更深的了解。对于这个咖啡连锁企业，其实我们也是为它做了品牌与市场推广服务，何乐不为？”
理想很丰满，现实很骨感。2014年5月银客网宣布成交额突破一亿元，这个成绩对于一个已经上线半年的P2P平台来说实在算不上特别出众。不过林恩民对此却不以为意，“银客网的方向不是传统P2P，我们内心世界里互联网东西更多。我们不是一个靠圈钱，赚利差的企业，我们要做的是帮助企业更好地成长，这是我们的盈利点。这个需要时间，也是一个很苦很累的活，但最符合银客的价值观。至于银客网的盈利时间表，我们不着急。”
(注：网贷平台有风险，投资须谨慎，本文不构成投资建议)
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