从银行卡里的闲散资金，到证券账户中的保证金，百姓手中的闲钱从来没有像如今这样受到财富管理机构的关注。
互联网金融的崛起把余钱带进“余额理财时代”，也吸引了在华外资银行的目光。继互联网余额理财、证券账户余额理财后，记者近日获悉，外资银行也看中“余额理财”业务，争相进入市场，让宝宝理财再度扩容。
而理财师也表示，不管是哪类机构推出的宝宝理财产品，投资者都需谨慎考虑投资。
“宝宝”改变投资习惯
去年6月，知名电子商务企业阿里巴巴携手天弘基金推出“余额宝”，让投资者们骤然发现了闲钱中隐藏的增值机会。
此后的一年间，互联网理财基金规模迅速膨胀。统计显示，截至今年6月末，中国基金市场货币基金总规模接近1.6万亿元，被投资者昵称为“宝宝军团”的互联网理财基金在其中占据了相当大的比例。
另一方面，随着利率市场化的进程加快，这让投资机构在面对银行时拥有了更大的议价空间，也让以协议存款为主要投资方式的货币基金得以登上百姓理财的中心舞台。
数据显示，2013年中国基金市场全部货币市场基金平均收益率为4．2％。今年上半年这一基金品种平均净值增长近2．35％。这一收益水平不仅大幅超越活期存款，甚至也跑赢了定期存款。
今年第二季度，中国央行对全国50个城市进行的2万户城镇储户问卷调查结果显示，“基金及理财产品”成为中国百姓最为偏爱的投资方式，有超过三成受访者选择了这一方式。“人们对资产增值的渴望，与日臻成熟的互联网和移动互联技术相互‘碰撞’，在中国催生了一个异常火爆的余额理财市场。”有专家这样表示，在过去的一年间，阿里巴巴、京东、百度、腾讯等知名电商平台纷纷涉足互联网理财。“这样的场景自然让感受到存款和客户流失威胁的本土商业银行，也开始加紧在这一领域的布局。”
外资行看上百姓手中的闲钱
余额理财的出现，不仅让电商们看到了契机，也让不少商业银行开始筹备线上合作。而如今，以“高大上”为客户目标的外资银行也按耐不住了，开始瞄准余额理财这一市场。
记者获悉， 南洋商业银行中国有限公司近日宣布，携手易方达基金推出基于货币基金的“智慧金”业务，成为首家“尝鲜”余额理财业务的在华外资银行，这也是目前国内外资行里唯一一家开展余额理财业务的银行。
记者了解到，客户只需开通一个外资行余额理财的电子账户，就可以完全在线操作。该业务还有一个“自动扫单”功能，每天自动扫描账户余额，进行余额申购。在每个工作日的14：30，将投资者电子账户余额申购成易方达天天理财货币基金，并享受基金收益按日结转、按月支付的日复利分配方式。同时，“智慧金”支持货币基金T+0快速赎回，单个客户单日累计可快速赎回总额为20万元。
“在华外资银行的财富管理业务一向以高端示人，以身价不菲的高净值人群为目标客户群，这次放低姿态，是瞄准潜力巨大的中国余额理财市场。”南洋商业银行客户经理告诉记者，这次“南洋商业银行 (中国)”携手易方达基金推出“智慧金”业务，运用货币基金帮助客户进行余额理财。
有投资界人士认为，外资行与本土基金公司携手拓展基于互联网的线上余额理财，有助于其规避网点稀少、人力不足等劣势，从而为提升人民币业务竞争力寻找到新的“突破口”，是顺应利率市场化趋势的选择，使外资银行人民币理财业务领域具备了新的竞争手段。
宝宝收益集体“中暑”
不过值得注意的是，随着气温的升高，宝宝理财近期似乎集体“中暑”，宝宝理财的收益率继续走低。最新数据显示，余额宝7日年化收益率已跌至4.17%，相较成立之初的6.738%的年化收益率，大幅缩水近四成，与银行一年期定期存款3.25%的利率之间，差距不到1个百分点。同时其他互联网“宝宝”的情况也不容乐观。
根据最新统计，百度百赚跌破4.5%，微信理财通徘徊至4.5%一线，网易现金宝7日年化收益率也仅为4.629%。
而从降幅来看，百度百赚利滚利挂钩的嘉实活期宝货币和中银活期宝挂钩的中银活期宝货币降幅较大，尤其是前者，从5%以上降至4.868%，从万份收益来看，中银活期宝万份收益仅为1.0111，较7只产品中最高的兴业银行掌柜钱包低0.65元。“目前市场流动性整体平稳，货币市场资金拆借利率走低，导致货币基金收益率也下滑，”有理财专家表示，外资行的加入表现出余额理财市场的火热，但不论哪类机构推出的宝宝类产品，投资者都需要谨慎考虑，采取多种理财方式结合，以锁定收益。
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