抽贷之痛 企业银行各吐各的苦水

　　尽管企业在短时间内还难以摆脱困境，仍有企业携带银行贷款冒险杀入金融、房地产等行业，企业的抽贷之殇也还将持续。不过可以预见的是，监管大环境已然发生巨变，一哄而上的恐慌性抽贷将被一刀斩断，商业银行随心所欲限贷、缩贷行为恐不再野蛮生长。

　　一家企业经营出现风险，多家银行上门“抽贷”，引发连锁反应，最终被“拉垮”。这一幕，在现实生活中不断上演。

　　谢铭就是这样一个饱受“抽贷之殇”的企业经营者。这个夏天对于43岁的谢铭来说十分难熬，往年都会在三亚或者九寨沟待上十天半个月，而今年却只能顶着炎炎夏日奔波于各大商业银行，渴求资金“补血”。

　　令人稍感欣慰的是，监管层出手了。近日，银监会发布了《关于做好银行业金融机构债权人委员会有关工作的通知》，要求对债务规模较大的困难企业，由3家以上债权银行业金融机构发起成立债权人委员会，要求各债权银行不得随意停贷、抽贷，可通过必要的、风险可控的收回再贷、展期续贷等方式，最大限度地帮助企业实现解困。

　　其实，早在2015年5月，财政部、央行、银监会就曾联合发文，要求银行对融资平台公司的贷款不得盲目抽贷、压贷、停贷。今年年初，银监会提出组建债权人委员会，如今银监会发文规范债委会，叫停随意停贷、抽贷，其间释放出的监管决心可见一斑。

　　不过，有分析人士指出，不少遭遇困难、尚能维持运转的优质中小企业命悬一线，在一味归罪银行唯利是图时，或许追究银行和企业的真实负重，才是解决抽贷之殇的根本出路。

　　贷款说抽就抽

　　讲述起自己经营的家具厂被突然“抽贷”的过程，谢铭颇为无奈。

　　7月16日，谢铭向银行归还一笔300万元的公司贷款后，提出续贷的要求被银行方面驳回；7月底，另一家银行200万元的贷款被抽走，对于急需资金周转的这家实业公司来说无异于致命一击。

　　交涉多次后，银行方面才道出实情，原来是外界盛传公司最近订单大量减少，物流瘫痪，货物停运。

　　自从1998年下海创办了这家灯具厂后，公司规模不断扩大，从生产灯具、室内装饰品到生产加工各种编织袋、纸袋及彩印用料等产品，还购买了7辆大货车组建了自己的物流团队。

　　前几年公司风风火火的时候，谢铭甚至一天接到过十几家银行和小贷公司关于放贷的电话，不少还亲自上门服务，态度热情远超自己想象。

　　“这几年公司发展确实不如以前，今年订单量减少了一些，但还不至于到了被银行列为‘危险客户’的时候吧。”这个曾经被评为该市“十大创业青年”的企业家无奈地笑笑。

　　除了要支付每个月80万元的机器融资租赁费用，400多名员工的工资也是迫在眉睫，如果资金不能及时到位，公司停产的传言可能就成真了。为了让公司渡过难关，谢铭带着会计整整一个多月在各大银行间奔波，不停地给银行看业绩报表，解释公司目前的境况。

　　在谢绝了高额成本民间借贷后，虽然最终获得一笔稍高于同类贷款利率的200万元贷款，谢铭还是选择了解散物流团队，停产了灯具和室内装饰品，只留下了不到200名员工生产编织袋和纸袋。

　　相比之下，谢铭的遭遇可能还不算最惨，一位在某工业园区的企业主告诉《国际金融报》记者，“园区内很多行业深陷抽贷漩涡，大量服装企业由于遭到银行抽贷不得不关门。”

　　国家金融与发展实验室银行研究中心研究员游春对记者表示，一些遭遇了经济周期困难的企业，原本可以在银行支持下渡过难关，甚至后续发展前景良好，但因银行随意缩贷、抽贷，资金链断裂走向困顿。在全国各地，由银行抽贷引发企业“跑路潮”和“关闭潮”的情况比比皆是。

　　在是否抽贷这个问题上，银行或许更应该深入了解企业，才能防止盲目跟风进行恐慌性抽贷，使企业陷入困境甚至倒闭。

　　银行为求自保

　　在质疑企业被银行打出的子弹置于死地的时候，追问银行为何会打出这发子弹，恐怕是更为重要的问题。

　　“现在银行的不良资产率节节攀升，银行对企业抽贷、停贷实属无奈，也是出于自身防范风险的考虑。”一位银行人士称，现在经济不景气，一些企业即使不亏损，也不愿意向银行透露真实的财务状况，不少还和银行玩起了猫和老鼠的游戏。如果银行不抽贷，逾期甚至不良贷款可能会更严重。

　　为了不被企业拉入泥潭，银行只能比赛看谁“跑得快”，意图将损失减到最小。对于银行的自保，复旦大学金融研究中心主任孙立坚表示可以理解，“在当前经济下行背景下，确实有很多企业是因为经营困难而遭到银行抽贷、停贷。但也有不少企业偏离自己的本行，拿着银行贷款去投资金融业、房地产业，这种挂羊头卖狗肉的行为确实应该得到遏制，企业只有回归到实体经济，做回本行，整个宏观经济的大环境才能向好。银行是商业机构，不但要自身盈利，还要维护储户的利益，而不是做风险投资”。

　　因此，一味把银行放到道德的火上炙烤也是非理性的，银行与生俱来的商业性质，决定了其不可能充当公益机构的角色。

　　上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊则一针见血地指出，银行抽贷、限贷，主要还是整个宏观经济状况恶化，企业经营状况不佳，还贷能力缺乏所造成的。这才是银行迫不得已向企业“开枪”的直接原因。

　　此时，监管力度的骤然加码，喧嚣的抽贷江湖是否顿时肃然？

　　对于银监会新出台银行不得随意停贷、抽贷的通知，各家银行反应不一。某家地方商业银行高管表示不便于对此通知发表任何意见，但还是小声嘟囔了一句：“银行不得随意抽贷，欠债的真成大爷了。”

　　而一股份制银行支行负责人在接受《国际金融报》记者采访时表示，现如今银行承受不良压力，贷款上有所压缩，到期收贷或者减少金额。这个文件下发后，我们会严格按照监管要求，继续支持企业。

　　不管这是否代表银行的真实心声，但是有一个现实不得不正视，今年上半年商业银行不良贷款率1.81％，较2015年末不减反增。在银行不良贷款余额一路飙升的情况下，不去投资优质项目，而继续维持向困难企业放贷，这是否违背了银行的“商”的本质？

　　“国家的出发点是好的，有利于防止恶意博弈性抽贷。但另一方面监管层强制性约束银行的恐慌性抽贷，可能反而会加剧银行的恐慌心理。对于企业来说，由于有政策的硬性扶植，甚至可能产生经济学上所说的道德风险。”孙立坚表达了担忧。

　　游春也表达了类似的观点，作为一个独立的市场经济主体，银行经营目的是利润最大化。基于此，银行做出的决策都是从自身利益出发，因此强制约束银行抽贷并不是解决问题的根本出路。

　　发展风投创投

　　悬在银行头顶上的达摩克利斯之剑是否能够阻挡疯狂的抽贷？

　　实际上，在当前严峻的经济形势下，银行与企业之间的矛盾也日渐增多。正如安邦研究团队所言，中国发生银行“抽贷”潮的本质原因其实是银行和企业之间缺乏互信。

　　游春也指出，为什么企业一有风吹草动银行就纷纷抽贷、压贷，其实是信用环境太差了，银行和企业互相猜忌，互相不信任。企业和银行要建立长期良性的合作、共存共荣的关系，整个社会要营造一种有利于银行、企业建立诚信的市场经济环境。

　　“从银行自身来说，要提高其经营能力、风险识别能力和贷款定价能力，差别化对待客户。对不同客户做到精细化定价，如果能做到‘一户一价’，‘一笔一价’，即使不抽贷，银行未必会遭遇损失；对于企业来说，一方面在日常经营中要提高经营的规范性和内控水平， 信息透明共享，和特定银行长期合作。另一方面，企业和银行也讲究门当户对，地方性银行和小银行定位于区域性小企业。”游春解析称。

　　作为最重要的资金中转枢纽，银行当然深知一批发育良好、经营稳定的企业群体对其的重要性，可以说优质的企业客户是支撑其持续经营的支柱，这是否意味着银行就要充当雪中送炭的天使呢？

　　对此，孙立坚指出，不应该让吸收存款、发放贷款的银行去雪中送炭，而应该大力发展服务企业的风投，发展新三板，优化创业板，让风险投资公司到风险前端去。

　　“对于强调资产安全的银行来说，往往会倾向于锦上添花，不愿意雪中送炭。实际上，雪中送碳这种事情只能通过风险投资、创业投资等去做，承担高风险的同时也可能获得巨额回报。”奚君羊表示，银行抽贷很大程度上是由银行业自身特性决定的。要解决这个问题只能发展普惠金融，把各种各样的融资渠道、形式充分发掘出来，像互联网金融、PE、VC和小贷公司等。只有广泛拓展融资渠道，才能使企业逐步摆脱对银行过度、单一的依赖，解决融资难、融资贵的问题。