有效发展消费金融是当务之急

　　■周锋荣

　　《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》一出台，很多平台纷纷转型消费金融。

　　消费信贷资产成为为数不多的资产质量优异的金融资产之一，自然吸引着大量网贷机构的关注。大力提倡发展消费金融，对于为消费拉动中国经济注入新动力，有着极大的促进作用。我国消费金融发展空间巨大，将成为未来的一片蓝海。

　　目前，消费金融服务市场存在的问题，主要是消费金融的创新不足，发展消费金融的外部环境欠佳，个人征信体系不健全，缺乏配套的金融市场制度来分散消费信贷风险。因此，需要银行以更专业化运作，促进消费金融的有效发展。

　　为了加快消费金融的创新，必须实行差别化信贷服务，有针对性地推出消费金融业务品种，在深度和广度上不断开发创新，最大限度满足消费者需求。如针对具有现代消费意识、预期收入高的消费领先者群体，开发新型消费金融品种;为适应老龄化社会的要求，发展倒按揭等金融服务;采用电子化、自动化等，降低消费金融业务成本。建立流动性补充机制，吸引社会资金源源不断地注入消费金融市场。开展基于消费贷款的证券化业务，吸引社会资金间接进入消费金融领域。

　　发挥消费对经济增长的推动作用，离不开消费金融的支持。而要做大消费金融，首要条件是个人征信体系。我国征信体系还非常不发达，与个人信用有关的各种信息，分散在不同的部门和机构中。这就需要完善信用数据标准体系，制定有关电商、社交网络等新的互联网信用数据采集标准，补充征信数据交换标准、数据查询使用规范等新标准，并组织制定全国统一的客户基本信息采集规范和分类标准。推动征信产品创新，将征信系统延伸到反欺诈、催收管理、营销活动支持、就业市场服务等领域，提供更丰富的征信产品和服务。

　　消费金融服务作为一种衍生金融服务方式，具有收益与风险并存的特点。消费金融蕴含的风险，应引起足够的重视。对客户的选择，除了对征信记录有要求外，要严格评估客户收入的稳定性和偿债能力。完善贷后管理机制，对贷款进行全流程动态风险监控，定期调查客户借款状态变化，并利用系统及时更新相应客户的数据库。同时，加强对消费者的教育，让他们不仅熟悉各种理财产品的用途，而且知道这些产品存在哪些漏洞和风险。

　　作者单位：农业银行江西省余干县支行