中国农业保险市场现状分析报告保险滚动新闻

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中国农业保险市场现状分析报告

2007年01月18日 13:41

    三、影响中国农业保险市场失灵的特殊成因

    在分析引起我国农业保险市场失灵的特殊咸因之前必须先考虑农业风险与可保风险问题。可保风险首先涉及的必须是要有足够的风险的累计数，即有大量的、相似的风险载体，保险公司才能准确地计算出损失率和程度，合理的制定保险费率；其次风险的人为因素；再次是风险事故对受害人的损失较大.难以承担。人保公司对农业风险的可保性的规定为：必须是不可抗力造成的偶然风险；在数量上是可以计算的；投保人有交费的能力。农业生产中的自然风险和经济风险是影响商业性保险公司高风险、高成本的普遍因素，也是各国经营农业保险时易出现的一般原因，而我国区域结构、人口规模、经济结构等差异不同程度地影响到了农业保险的发展，对农业可保风险提出了新的挑战。

    (一)区域结构

    我国幅员辽阔，自然环境复杂多样，而且呈明显的地带性与非地带性地域差异，自北至南依次出现寒温带、温带、暖温带、亚热带、热带、赤道带等6个气候带，决定了农业风险区域性强，表现出不同区域间农业保险的险别、标的种类、风险事故的种类及周期、频率、强度差异，这造成农业保险单位经营区划、费率的厘定与区分复杂，投入资金与技术的成本十分昂贵。

    (二)人口规模

    我国是一农业大国，农业耕作人口占全国人口的58.2%，人均耕地面积不及世界人均三分之一，且大部秀是分散经营。风险事故发生时波及面广，以农作物为经济来源的农民难以通过有效的途径分散风险，而且不满足保险机构所遵循的“大数法则”。保险机构使人均管理费用高，定损、理赔难，经营成本过高，保险人与投保人很难形成规模经济。

    (三)历史原因

    我国农业保险的制度环境不健全，这里讲的制度环境主要指制度“软环境”，即制度文化问题，“硬环境”可以通过制度移植的方法加以解决。不同地区、不同民族的人们有不同的风俗习惯、信念、行为准则和不同的教育程度，所有这一切均影响到保险公司的价值观和策略观。我国农业保险起步晚，农民对农业保险认识不够，普遍持怀疑的态度，经常与“乱收费”，投保就是“打水漂”等问题联系在一起。对农业保险的理性认识需要国家与保险机构的教育、宣传，然而此类问题短时期内很难解决，保险的结构成本过高。

    (四)农业的“弱质性”

    农业的“弱质性”特征主要表现为农作物生命性、周期性、连续性等特征，易受自然灾害的影响，农业在与二、三产业的同步发展过程中不存在比较优势。在自然灾害发生后农民在无须投入成本的情况下更倾向于国家的灾害救济而回避农业保险。如果农业保险市场能够达到供需平衡，农产品的生产者与消费者都能获得农业保险的全部收益。然而农民不愿意投保，农业保险的有效需求缺乏：农产品的供给减少，农民和农产品消费者都将受损，难以形成农业保险的正外部性。

    (五)经济结构

    产业结构是我国经济结构中最重要的一环，不同的产业结构对不同行业的发展产生不同的影响。我们在分析中国的产业结构布局时，农业作为第一大产业其比重非常大，在早期中国农村经济发展过程中，普遍存在“剪刀差”问题，重工轻农，农产品的价格低。特别是在近期中国市场经济高速发展过程中，农村人口向大城市转移，再加上城镇化与工业化速度加快，农村有耕作的劳动力大量减少，农产品的价格低廉，农民的收入过低，农业已不再是其收入的惟一来源，已成为不赚钱的行业，重视程度越来越轻，对其投保很不现实，农业保险在农村很难有发展的空间。

    (六)技术因素

    农业保险的技术难度大主要是讲：展业难、成保难。理赔难。农村主要是以分散经营为主，就单个农村居住地而言，农业保险人员首先必须了解当地的气候特点，自然灾害发生率，以及主要经营的农作物品种，农业主要耕作的劳动力，信誉度(逆向选择与道德风险)等。仅就农业保险费率的厘定这一项，保险公司必须对各种农作物进行有效地区分，充分了解各年间农作物的损失数，牲畜的品种、死亡率，对区域间进行合理的对比分析，农业保险公司需投入大量的资金、人才、技术。总之，需要投入较高的监督成本。

来源：中国经济网综合

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