中国农业保险市场现状分析报告保险滚动新闻

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中国农业保险市场现状分析报告

2007年01月18日 13:41

    四、纠正农业保险市场失灵的对策

    通过保险合同中规定免赔额与共保条款或与保险人共同分担风险的其他机制可以减少道德风险的发生，为减少风险的非系统性和逆向选择所带来损失认为可以进行再保险与准确的区划措施等，这些是国外在治理农业保险一般成因时的普遍做法。风险的非系统性，逆向选择、道德风险及外部性是制约各国农业保险发展的普遍问题，即它的一般性，而我国特殊的国情和经济发展现状又不同程度地制约着我国农业保险的发展，属于它的特殊性，一般与特殊，共性与个性，需用辩证的观点思考我国农业保险市场失灵的特殊成因，具体地讲应该做到以下几点：

    (一)营造农业保险发展的制度环境

    一种新制度代替旧制度有它存在的前提条件，即制度更替是否存在潜在利益。农业保险具有多种福利功效，我国现有的农业保险制度很难体现这一点，其根源主要是农业保险的市场化与农业保险的特殊性不相适应，农业保险市场很难达到供需平衡，农业保险市场存在严重的供给不足，有必要提供适当的制度供给。农业保险的制度环境可以界定为制度“硬环境”与“软环境”。“硬环境”要求政府对农业保险高度重视，确保农业保险的法律法规体系的完善，合理地进行农业保险组织体系与经营体系的创新及政府的财政支持和优惠政策等方面。“软环境”属于意识形态体系，农民的传统意识根深蒂固，对保险的认识不够，政府作为制度供给的主体，应该提高农民的保险意识、组织意识和诚信意识，为农业保险的发展提高良好的外部制度环境。

    (二)建立和完善农业保险的组织体系

    农业保险的组织体系是农业保险的具体运行模式。成立国家级的政策性农业保险公司，其主要经营传统的两险为主，附之经营农业财产保险、责任保险、信用保险、农村居民的短期人身意外伤害保险和健康保险等，提供不同比例的保费和业务费用补贴及免征营业税等政策性支持，公司内部单独核算、分账管理，各省设立分支机构，为经营农业保险的商业性的保险公司给予税收优惠和有关费用补贴及再保险支持，与具有多年经营农业保险经验的人保和中华联合财产保险公司联营合作，充分利用经营农业保险的人才、技术和管理优势。在发挥政策性农业保险公司主渠道作用的同时，重视由农民自愿组建农业保险互助合作组织，在政府、保险人与农民之间形成互动机制.确保三方利益，且能够很好的克服信息不对称时存在的道德风险和逆向选择问题，遇到特大的自然灾害难以承受巨额损失时，通过组建巨灾风险基金弥补损失。

    (三)发展农业保险的再保险体系

    经营农业保险的商业性的保险公司面对农业的非系统性风险，需要独自承受高额的经营成本，遇到特大的自然灾害时更是回天无力，在没有农业再保险的支持下难以发展。再保险的形式多样，国家政策农业保险公司为经营农业保险的商业性保险公司提供再保险，而互助制农业保险组织可以从县。市及区域性的互助制农业保险组织之间层层分保，再保险的类型可以是比例再保险(包括成数再保险和溢额再保险)与非比例再保险(包括超额赔款再保险和赔付率超额赔款再保险及复合再保险)，其类型的选择主要是通过各地的实际情况、区域结构、保险机构经营绩效、诚信度、经营品种界定。

    (四)加大政府的扶持力度

    国外农业保险发展比较好的国家政府都不同程度的给予保险机构保费补贴、经营管理费用的减免和其他的优惠支持，我国农业保险的发展同样离不开政府的支持，不同的是其支持力度要分级对待。对技术含量高的种植业和养殖业，保费补贴应在60%～100%，这类产业具有高附加值的特点，且大部分是外向型，出口创汇能力强，其投入成本高。对传统的种植业和养殖业的保费补贴可以归为第二等级，补贴范围在40%～60%之间，对此类经营农业保险的商业性保险公司，补贴少了农业保险机构无法正常地开展业务，多补贴就涉及到保险公司的信誉度(逆向选择与道德风险)等问题。房屋、机械及个人医疗、责任、意外伤害和养老保险同样是农业保险的开展范围，为鼓励保险机构的积极性，发挥“以险养险”的功效，其补贴值为40%以下。另外对保险公司的营业税和个人所得税全免。为农业的巨灾风险设立国家农业巨灾风险基金，在国家财力有限的情况下可与地方政府共同等集，设立地方性的农业巨灾风险基金。 (报告在线)

来源：中国经济网综合

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