CFP供图
为博保费险企推“1元险” 业内人士称到期不一定实现收益 还要当心退保等费用
临近年末，银行打起揽储大战，险企为了年底最后冲刺也在发力争夺保费，进行最后一搏，而高收益的网销渠道成了香饽饽。近日，记者在不少网站上看到，多家险企的网销产品的年化收益率已经破6%，直接跟银行的同期理财产品看齐，更有险企推出1元起购保险产品，期限181天，年化收益率高达5.92%。
文/记者周慧
业内人士表示，类似理财产品实际为万能型的两全险，“如此低金额的万能产品已脱离了其基本保险保障的功能，跟保本保收益的银行理财产品相比，一方面它有起步金额低的特点，另一方面它可能存在退保手续费和预期收益达不到宣传承诺的风险。”
险企内部人士表示，在保险业盈利放缓的背景下，不少中小险企发力网销渠道，“但其高收益率的背后不排除其自己贴费用，赔本赚吆喝，先抢占渠道做规模再考虑盈利的发展方式。消费者在选购此类保险产品时应该看清楚其风险收益、具体的理财时间以及提前退保可能产生的相关费用，以避免保费损失”。
一元起投分红险
号称预期收益率5.98%
记者昨日在淘宝网保险频道上看到，信泰人寿推出了一款懒人理财宝分红险，预期收益率达到5.98%，1元起可购买。截至昨日发稿时止，该款产品已售出600多万份，其中不少网友都是以1元的价格拍下该款产品。
根据页面上的产品说明，该款产品无初始费用、无保单管理费也没有风险管理费用，外加个人账户价值105%的身故保障和适用于18～65岁人群的个人账户价值200%的意外身故保障。
不过记者发现，不同于页面上宣传的“懒人理财宝（181天）”，该款产品在不退保的情况下最长可持续30年，而一旦投保的犹豫期过后想退保则要扣除3%的退保费。根据产品说明书上的显示，尽管目前产品不收取初始费用、保单管理费用和风险管理费用，但其有权对上述费用进行调整，初始费用最高不超过所交保费的2.5%，保单管理费最高不超60元。
此外，记者发现，还有多家保险公司推出了预期收益率超6%或接近6%的分红险。比如，昆仑健康在网销渠道推出了存乐理财险，该理财计划最低持有期为3个月，年化收益率达6%，1000元起售；网易理财上线的国华保险某理财计划预期年化收益率6%；珠江人寿淘宝旗舰店某保险理财计划承诺：“零初始费用”资金全额进入投资账户，年化收益6.2%，满30天后返1.4%集分宝。
提醒
莫将保险产品
当成理财工具
“假设上述产品理财181天达到宣传的预期收益5.98%，但若仅投保1元，上述收益率简直可以忽略。”业内专家笑称，险企宣传的“1元起买保险”更多的是为了突出网销渠道门槛低的特点，吸引消费者尝试。
此外，上述业内人士还表示，尽管不少险企将短期万能产品包装成理财产品，但两者还是有本质的区别。一是预期收益率并不确定。“产品收益率是产品的亮点和卖点，所以险企会过分包装收益率。”事实上，不少险企推出的短期产品破6%的高收益率只是预期收益率，并不能保证到期一定会实现，而基本的保本收益率仅2.5%。
另外还有一些险企6.2%的收益率是本身产品4.8%的预期收益率加上1.4%的集分保赠送来实现的，若到期实现6.2%的收益率，真正到消费者投资账户的收益仅为4.8%。二是短期万能险可能存在的隐性成本。从上述产品案例中可以看出，在购买保险理财产品时，大家还需要留意保单的一些成本，包括是否有初始费用、保单管理费、风险保险费等。
同时，购买前还应了解保单退保的手续费率是多少，持有多久可免收退保手续费。
分析
高收益产品
都有高风险
长江证券分析师表示，目前保险理财产品预期高收益除了险企自己贴费用之外，主要来自较高的权益配置、债权计划、不动产投资计划和集合信托等金融投资品。但受资金投向、投资比重和偿付能力的约束，高收益保险产品的保费规模不会太高，同时收益率的持续性较弱。此类高收益产品还面临退保、随时提取现金价值等压力。
广发证券分析认为，目前所有的金融企业都寄希望以规模的增长来实现盈利的增加，互联网企业对金融的渗透，主要集中在一些低风险、同质化强等标准化产品上，而对于高端理财市场鞭长莫及。
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