过半险企涉足互联网保险 高收益噱头下暗藏风险

　　在互联网金融的浪潮下，传统保险业纷纷掀起了触网热潮。数据显示，目前全国已进入互联网保险领域的险企约有65家，寿险公司约40家，约一半以上的险企涉足互联网保险。不难发现，高收益率已成了互联网保险产品的最大卖点。不过，此类高回报的保险产品不仅暗藏风险，更是脱离了保险的初衷。互联网保险行业除了需要进一步自律外，自身更要与互联网真正融合，树立起“用户体验至上”的服务理念，认识到保险的保障性本质。

　　国内保险业掀触网大潮

　　在互联网金融的浪潮下，传统保险业纷纷掀起了触网热潮。大批国内保险公司纷纷开设网销渠道，也有险企跃跃欲试自建电商平台。此外，马云、马化腾、马明哲也联手打造了国内首家互联网保险公司--众安在线。刚刚过去的2013年也由此被视为国内互联网保险发展的元年。

　　2013年11月6日，由“三马”联手打造的众安在线财产保险有限公司正式开业。公司主要开展与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险等。当月25日，众安在线发布其首款产品“众乐宝”，立足为电商平台提供信用风险保障。

　　2013年12月6日，中国人寿保险电子商务有限公司低调挂牌；新华保险旗下的电子商务公司也在筹备之中。在此之前，平安保险、太平洋保险均已设立了电商公司。人保财险和泰康人寿虽未设立电商公司，但也在其公司内部分别设立了电销和网销事业部。

　　除此之外，中国平安、人保财险、天平保险、美亚保险、华泰保险、安联财产保险等10家财险公司的天猫官方旗舰店也已开业。其中，寿险公司就达25家，包括太平洋人寿、泰康人寿、太平人寿、中国大地保险等等。此外，开心保保险、新一战保险以及明亚保险经纪等保险电商或代理公司等保险中介机构也开设了各自的官方旗舰店。

　　根据淘宝保险的统计数据显示，截至2013年10月，已经有超过40家保险公司进驻淘宝保险。另据媒体援引一位业内人士的介绍，目前全国已经进入互联网保险领域的险企约有65家，其中，寿险公司约40家，这表明，一半以上的险企已涉足互联网保险。

　　标榜高收益成最大卖点

　　由于网络渠道成本低廉的天然优势，大部分险企还只是将互联网当做是另一个销售渠道，基本上都是将自身原有的产品直接搬到网上，互联网保险并没有创新。因此，比拼高收益率成了互联网企业在竞争中的最大卖点。

　　根据最新公布的2013年12月万能险结算利率，结算利率超过4.0%的万能险占绝对多数，国寿、平安、太保、太平等大公司的结算利率比较稳定，如平安保险的三个品种的万能险结算利率分布为4%、4%和5%。而在互联网保险这场高收益比拼中，很多有险企都打出了高于5%的收益率。

　　以“双11”、“双12”期间为例，入驻淘宝保险频道、苏宁易购、京东商城等多个电商网站的险企为争抢人气，纷纷推出高收益保险产品，有时甚至将积分返现也算入收益内，使保险期限越来越短的保险产品的收益率一度升至8%。

　　在淘宝保险频道，35家险企的网销平台衍变成了没有硝烟的战场。国华人寿、生命人寿的热销产品均以高预期收益率取胜，其中，国华人寿华瑞2号(万能险)预期年化收益率达7%，生命人寿e理财万能险预期年化收益率达7.12%。

　　实际上，保监会副主席陈文辉在此之前就明确指出，这些万能型产品，期限多为1年或2年，结算利率达到5%甚至更高，手续费率3%左右。而近年来，保险资金运用收益率仅为4%-5%，有时还更低。此类高回报要求的保险业务，将迫使保险资金运用盲目追求高收益率，甚至铤而走险，引发各类风险。

　　规范险企回归保险本质

　　保险的核心价值在于保障，这是保险的根本，互联网保险也是如此。但是，部分保险机构迫于业务增长压力，大力发展短期限和高收益的万能险产品等理财型保险业务，大打“理财”牌，更是频繁使用“低门槛”、“超短期”、“收益高”等用语，还与活期存款等进行简单对比。这种做法似乎脱离了保险的核心价值。

　　不但如此，许多险企以预期收益率误导客户，前述提到的“华瑞2号”，其号称预期年化收益率7%，而事实上仅“保本不保息”，前三年的保底利率仅为2.5%。而类似的情况普遍存在于互联网保险的销售之中，其严重消磨了消费者对互联网保险这一新兴事物的信任。

　　对此，保监会在近日下发的《关于促进人身保险公司互联网保险业务规范发展的通知》(征求意见稿)中明确要求，保险公司在网上经营分红险、投连险和万能险产品，应严格遵守产品宣传和信息披露有关规定，不得片面宣传过往业绩，违规承诺收益或者承担损失。

　　相关专家也认为，互联网保险是新生事物，要从一开始就建立好制度，确定好规则。如果等到诸多问题和风险集中爆发的时候才进行补救，对整个市场和客户的伤害会比较深。

　　事实上，互联网保险将除了需要进一步加强监管之外，自身更要与互联网真正融合。互联网不但提供了诸如大数据、云计算等崭新的技术和工具，使得针对特定或小众群体的新产品设计也成为可能。更是创造了前所未有的直达消费者的信息通路，使得保险空前地有了“直销”路径。这一切都需要保险业真正树立起“用户体验至上”的服务理念，认识到保险的保障性本质。