银行推“类余额宝”进退两难

　　本报记者 杨汛

　　互联网金融正风起云涌。2014年1月份人民币存款罕见减少9402亿元，而去年同期该数据为净增长7499亿元。分析人士认为，余额宝、理财通等互联网理财产品的“吸金力”是导致这一状况的重要原因。银行当然不甘心坐以待毙，不少发起“自卫反击战”，推出“类余额宝”产品，以其人之道还治其人之身，不过，却又因担心中老年客户将自己银行存款“搬家”购买这些产品增加银行成本，而面临进退两难的尴尬境地，真是“推也不是，不推也不是”。

　　争相推“宝”但又有保留

　　面对不断流失的存款，以及各种互联网金融理财产品不断增长的资金规模，不少银行推出流动性高、收益率堪比互联网产品的各种银行“宝”。

　　“活期宝收益播报：七日年化收益率6.301%！”鲜艳的黄底红字特意加粗了字号，占据着页面的大块区域。昨日，点开中国银行旗下中银基金管理有限公司的网页，“活期宝”的宣传页十分抢眼。

　　实际上，早在去年12月，平安银行旗下的理财产品“平安盈”就已悄然上线，首期合作方为南方基金，投资标的为南方现金增利货币基金。2014年开年，交通银行先后携手交银施罗德与易方达基金推出了“货币基金实时提现”业务；工商银行携手工银瑞信推出了一款“工银薪金宝”业务。而多家股份制银行和城商行也在与易方达、广发等基金公司接触。

　　不过，与互联网金融产品的大力宣传不同，银行推出的各类“宝”的声势要弱很多，实际进展也并不快。

　　“银行的主要考核指标还是存贷，这种考核机制下，相关业务部门对存款仍非常重视，而做‘类余额宝’就会导致存款流失，所以基金和银行的合作推动得非常慢。尽管银行也知道不得不革自己的命，但是不想一下革命得这么到位。”一位业内人士表示，建行原计划在今年初携手建信基金推出自己的T+0产品，但正是由于存款流失太快，之后不得不紧急叫停。

　　社科院经济所副研究员王宏淼昨日对记者说，目前银行利率市场化还没完成，存款利率比较低，因此当互联网理财产品出来后，的确吸引了很多资金，这也倒逼银行改革和推出“类余额宝”产品。

　　不过，他表示，银行在类似产品的推广上存在两难的境况：一方面，如果银行对互联网产品的增长没有措施，那么客户和存款将不断流失，尽管大部分资金最终没有流出银行体系，但却从活期存款变成了协议存款，银行的资金成本会高出很多；但另一方面，如果银行大力推广自己的高收益新产品，那很多中老年客户很有可能会将其活期或定期存款拿来购买这些产品，这将直接导致银行的存款减少，也会推高银行的资金成本。

　　“互联网产品的主要对象还是年轻人，很多中老年客户对这些产品还不了解或者不信任，如果银行大力宣传，那所有客户都不存活期或定期存款了，银行成本肯定上升。”王宏淼说。

　　银行免费换IC卡招揽客户

　　除了推出互联网理财产品，银行也在采取其他吸引客户的措施，包括免费将客户银行卡的磁条卡换成IC芯片卡。此前在不少银行，用户如果要更换IC芯片卡，需要缴纳10元到20元不等的制卡费。

　　“您如果想把手上的磁条卡更换成IC芯片卡，第一次更换确实是免费的。”昨日下午，工商银行广渠门附近的一家网点，柜台工作人员向记者展示了整齐捆扎的一叠IC芯片卡。“不仅是更换免费，现在我们网点只要是新办借记卡，就都是IC芯片卡。而且和以前办理磁条卡一样，卡片本身是免费的。”

　　“目前办理建设银行IC芯片借记卡是免费的，暂未收到费用调整的通知。”建设银行95533的客服人员表示，“您如果想换芯片卡还保留原卡号，需要等待一星期左右。”崇文门附近一家建行网点工作人员如是介绍。

　　有的银行则执行“有条件免费”的政策。在东花市附近的一家招商银行网点，工作人员透露，办理IC芯片借记卡需要10元的手续费，但是只要在首次存款时存入1000元以上，就可以免除这一费用。

　　在海淀一家工行支行工作的蔡经理说：“银行开始免费办理IC芯片卡，的确意在吸引更多的持卡用户，毕竟现在互联网金融造成银行客户不断流失。”

　　不可能完全取代银行业务

　　“最近互联网金融的攻势是否让银行很紧张？”“你们不过是把十年前银行干过的违规的事情搬上了网，比如夸大收益不提风险什么的，只不过当初无良销售人员是一个个骗，你们是在网上一群一群的忽悠。现在银行被各种制度规范了，监管部门还没出来管你们而已。”

　　以上的对话，出自昨天在网络流传的一则《银行和互联网人士犀利答问》。虽然只是一则被当做笑谈的网络帖子，却多少能看出银行从业者对待互联网金融的态度和情绪。

　　“互联网金融给银行生存发展确实带来很大的挑战，但并不可能完全替代银行传统业务。”中国投资有限责任公司副总经理兼副首席运营官、上海银行董事长范一飞表示，毫无疑问，相较于互联网金融企业，商业银行在风险管理的文化、管理、机制等方面更具有优势，其风险识别和把控能力更强，防范风险的经验也更加丰富，而且相较于互联网金融，银行在一些业务上有不可替代的优势。

　　“比如公司金融、证券承销发行、财务顾问、并购融资等业务，对专业性要求极高，必须对客户有深入了解。再比如私人银行、高净值客户服务也是需要量体裁衣的服务。”范一飞表示，在上述一些业务上，互联网金融难以发展。

　　据了解，目前银行的活期存款有几十万亿元，互联网几千亿元的货币基金还只是“沧海一粟”，尚未动摇银行业的根基。不过，有业内人士表示，互联网金融吸引的大多是年轻客户，这些人财富增值空间大，未来将发展成为中坚力量，银行无论采取何种阻击方式，只能延缓银行的存款流失。

　　“互联网金融对银行业带来的真正冲击，我个人觉得至少从短期来看，主要是集中在零售银行领域，包括个人客户、小微企业等。也有客户花上百万元买信托，但让他把上百万投到余额宝，客户也会有担忧：如果把钱弄丢了怎么办？对于这部分客户，余额宝的吸引力就没有那么大。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇说，银行要结合自己的客户吸引系统和服务渠道，主动利用互联网来提高自己的水平。

　　“银行业也要主动地学习和‘触网’，这点是非常重要的。要主动地采取拿来主义，把互联网金融最先进的东西拿来，再进行创新，为我所用。”郭田勇表示。