27日,随着最赚钱的银行——中国工商银行2013年年报出炉,近半上市银行陆续交出了过去一年的“成绩单”。分析年报不难看出,银行与互联网金融相关的“单科成绩”大都一马当先。在“狼来了”喊了多年后,互联网金融去年终于取得飞跃式的发展,追赶着各家银行马不停蹄地转型发展。
“狼”在后紧逼 电子银行高歌猛进
去年,上市银行净利润增幅普遍下滑,但各行的电子银行业务却在互联网金融崛起的刺激下,一路快速增长,增幅普遍超过20%。
年报显示,工行电子银行年交易额超过380万亿元,业务占比达80%以上;中行电子银行交易金额达110.4万亿元,同比增长20.83%,农行电子银行业务收入65.64亿元,增长22.4%。
“互联网金融能有效降低交易成本、扩大客户服务口径,这也是银行目前迫切需要改进的。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示,银行业因此需主动“触网”,发展电子渠道,使其成为利润增长的强大抓手。
“互联网金融作为新的客户服务方式,扩大了理财客户规模,银行作为金融行业的参与者为什么不可以借鉴?”建行行长张建国表示,商业银行如果能积极面对互联网金融浪潮,实现服务转型,也可以吸纳更多客户。
据此,不少商业银行围绕电子银行业务加大创新,手机银行、微信银行等新业态层出不穷。为了打通线上线下业务,不少银行将移动支付作为切入点,因此个别银行手机银行增速令人咂舌。
年报显示,2013年平安银行手机银行新增登录用户同比增长836%,浦发银行手机银行2013年新增客户为前四年总和的1.6倍,交易规模是上年的15.5倍;工行移动银行客户率先突破1亿户;农行掌上银行上网用户达8297万户,年交易金额1.55万亿元。
难怪农行副行长李振江在业绩发布会上感叹,“互联网金融已经重新定义了商业银行的服务渠道。”
“鲶鱼”搅动一池春水 银行加速“突变”
去年,互联网企业像一条鲶鱼,搅动了整个金融业。银行别说“躺着赚钱”,连坐都坐不住了,纷纷在互联网金融浪潮中求新、求变。“互联网金融崛起对银行来说是压力,但也是推动变革的动力。”李振江说。
为加速“突变”,农行新成立的互联网金融推进领导小组由总行领导牵头,中行的网络金融办公室也悄然变成了网络金融部……
“其实,互联网金融最直观的影响,还在对银行理财业务的转变。”金融问题专家赵庆明介绍,尽管银行仍是理财市场的“巨无霸”,但余额宝问世9个月吸金近5000亿元,令银行看到小储户的理财潜力,也明显感受到活期存款“搬家”的压力。
据此,银行开始推出“实时提现”“一分钱起购”的理财新品,积极抢滩“银行微信理财”,对其理财业务拉动明显。
此外,互联网金融“线上线下融合发展”“注重客户体验”等思路,得到了银行的广泛认可。
年报显示,2013年中行试点推出“中银E社区”,整合便民支付、民生缴费、小微贷款等金融服务,为智能小区提供线上线下相融合。与此同时,农行则立足移动开放平台,打通线上线下。
“虚拟网络替代不了物理网点的交流。”李振江直言,在促进网络金融发展的同时,农行将积极推进网点转型,促使其成为交互式体验的中心,以及数据挖掘的信息来源中心。
机遇在前 各方需驱散合作迷雾
尽管农行董事长蒋超良一再肯定与互联网企业的合作,建行行长张建国反复呼吁“互联网金融的参与各方应秉承开放心态”,但经历了网上转账额度被下调后,再遭遇快捷支付转账额度受限,互联网企业和银行的合作似乎被笼罩上一层迷雾。
“农行对互联网金融一直持尊重和欢迎态度,但同时希望形成公平参与的市场环境。”李振江一语道破了银行与互联网企业的“亦友亦敌”的关系。
诚然,“开放”不等于对风险的放纵。日前,工、农、中、建四大行纷纷表示,限额调整首先是出于保护客户资金安全的考虑。对此,赵庆明认为,目前对于投资者的风险教育仍然不够,监管细则也存在缺失,一旦出现风险事恐难以妥善解决。”
近期,监管部门也频频出手,从暂停二维码支付、虚拟信用卡等支付业务和产品,到《支付机构网络支付业务管理办法》草案征求意见稿曝光,再到央行官员撰文赞成余额宝等货币市场基金投资的银行存款受存款准备金管理,互联网金融监管正在逐步升级。
“监管部门可能希望狂热发展的互联网金融冷静冷静,研判一下风险,而银行也借机为转型争取更多时间。”中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师钱海利说。
金融市场蛋糕巨大,但竞争也会更激烈。日前,银监会批复首批五家民营银行试点,阿里巴巴、腾讯等位列其中。此次,互联网企业作为民营资本不仅会“搅动”整个银行业,还将倒逼金融改革迈入“深水区”。
“‘开放’不仅仅是一种表态。”赵庆明说,“在互联网金融的机遇面前,银行要以平常心面对竞争,深化与互联网企业的合作。”
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