用普惠金融成就亿万人的信用价值

　　中国经济网北京9月8日讯 (记者 马洪超) 今日上午，微金所首家互联网金融体验店在北京朝阳区东三环南路顺迈金钻国际商务中心裙一楼正式开业。开业仪式上，微金所董事长范忠民谈互联网小微金融话题接受了记者的采访。

　　记者：谈谈微金所的发展现状与未来规划？

　　范忠民：微金所作为2013年上线的平台，目前交易额已过20亿元，累计用户超过54万，服务了1600多个小微企业主。由于其专注的是小微领域、小微行业，单笔交易额也都是低于300万元，因此在不到两年的时间做到20亿元本身也是不错的业绩。微金所除了其完备的大数据风控体系外，产品为王，也是其始终坚持的信条。

　　微金所的产品思路是多元、灵活、可控。针对客户不同的理财偏好，微金所提供优质的、差异化的投资理财项目，包括小额信贷资产、货币基金、票据资产、债券产品等不同类别。产品周期也非常灵活，期限跨度为0-36个月，也有按月付息、等额本息、利随本清等多种还款方式。产品利率则根据担保安全等级及投资期限来设定，风险可控，最高利率高达15%。

　　微金所内部的产品团队、研发团队、风控团队、法务团队无缝衔接，从设计阶段，往往会调研几十个同类产品，对产品设计、技术测试、风控模式、法律风险等多个方面进行研讨和论证，并会进行多次的测试和评估，以确保产品能够解决细分投资者的投资理财痛点和需求，且上线后能具有较强的市场竞争力，同时还做到完备的风险控制，保障投资者利益。

　　记者：微金所在北京东三环附近开办800多平米的互联网金融体验店，出发点和目的都有哪些？

　　范忠民：这次在东三环开业的800多平米的互联网金融体验店，一是规模大，可以接待一定规模的访问团参观；二是真正做到了“三位一体”，即把线上（通过互联网和手机）和线下（体验店）和流动体验店（房车）三者结合起来运作。线上参与的客户主要指的是熟悉互联网手段的各类人群，他们可以通过电脑或者手机轻松的与微金所平台产生互动；线下主要指的是体验店，体验店一般会开在一些中高档社区的附近，这样方便社区居民随时随地可以到体验店中来观摩参观并现场体验，与此同时，我们也可以深入到社区中和社区居民联合做一些活动，与老百姓真正的打成一片；流动体验店主要是以房车的方式让体验店“动”起来，这样就可以摆脱区域限制，可以根据工作需要深入到任何一个社区去开展工作。

　　未来，我们将在全国各地都陆续开办体验店，真正地做到“亲民”，与老百姓互动起来，这才是普惠金融的真谛。

　　记者：中微信用创办之初，为何将“成就亿万人的信用价值”定为长期愿景？

　　范忠民：投资界公认的全球最赚钱的公司是工行，工行最赚钱的部门是全球信用卡中心，可是，我下面说一个数字，大家也许会惊讶。央行6月30公布得《2015年第一季度支付体系运行整体情况报告》显示，中国信用卡发卡总量为4.45亿张，信用卡发卡量最多的银行是工行今年年初破一亿张。这个数据说明了什么呢？中国只有4亿人群才能享受到来自自身信用价值获得的短期借款（备注：这里面暂且忽略掉很多人同时在多家银行办理了信用卡）。说到这里很多人不禁要问，其他被中国主流金融体系拒之门外的十亿人口就没有信用价值了么？他们的信用价值如何被挖掘和体现出来？我们只有挖掘了被主流金融体系忽视掉的亿万人的信用价值，帮助他们成就了他们的人生价值，最终，也间接的成就了我们中微信用自己的价值。

　　记者：相对于其它金融机构，微金所的优势在哪里？

　　范忠民：互联网金融让很多平民大众享受到了在传统金融体系下某些不能获得的金融福利。微金所利用更加先进的网络技术手段最大限度的降低了金融服务的成本，改善了金融服务的效率，提高了金融服务的覆盖区域。就在2013年，听过P2P的人还少之又少，2015年P2P网贷就广为人知。据网贷之家统计，目前在运营的平台几乎覆盖了中国各个省市。

　　微金所是基于母公司中微信用多年为银行提供中小企业信用评级服务的风控经验，倾力搭建的低成本、高效率、跨区域的互联网微金融资产交易平台。微金所采用的金融模式为：第三方担保公司担保的模式，第三方担保机构负责债权的回购和保障。中微信用公司由在银行管理和风险管理行业具备10年以上从业经验的高级管理人员组成，已形成完善的信用识别、判断、评估及管理体系；目前已与多家金融机构建立合作关系，共同开拓全国小微信贷市场。

　　微金所无论对企业还是个人，坚持的都是小额借贷。这样的做法控制了担保公司担保额度，也在一定程度上降低了交易平台风险。微金所小额交易具有非常明显的优势，这也决定了微金所将是未来P2P互联网金融的主流趋势。

　　微金所主要产品涵盖了微投资、微小宝、微票宝、微转让，包括小额信贷资产、货币基金、票据资产、债券产品等不同类别。微金所平台自身具有投资门槛低的特点，这样就为中小微企业、普通个人提供了机会，使得小微企业和社会低收入人群能够获得便捷的金融服务。在互联网金融面前，人人都可以享受到有保障的金融福利。

　　记者：央行联合十大部委日前发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台。你对此有什么看法？这些对微金所有什么影响？

　　范忠民：《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》奠定了互联网金融的行业基调。在监管体系的框架内，各家平台将在新一轮的竞争中健康发展。随着监管细则的逐一出台，行业将迎来大范围洗牌，一些尊重规范的大平台将站稳脚跟迅速做大，而那些打擦边球游走灰色地带的企业无疑将被逐出战场，行业分化格局将逐步形成。

　　此次《指导意见》细分二十条，其中针对P2P网络借贷的要点可归纳为“三大鼓励、八项注意”。

　　三大鼓励：一是鼓励传统金融机构向互联网化转型，互联网企业也可以建立多层次金融服务体系；二是鼓励各类型从业机构相互合作，实现优势互补；三是鼓励符合条件的优质从业机构在主板、创业板等境内资本市场上市融资。

　　八项注意是：一、注意互联网金融已明确身份，属于合法的金融体系身份。互联网金融行业经过两年多的野蛮生长终于可以合理合法的存在，明确身份对于行业发展意义重大。

　　二、注意网络借贷归银监会管。监管部门的明确让网贷平台的监管细则落实更加指日可待，也将加速行业整顿的步伐。

　　三、注意不可做增信，不可担保、不可非法集资。作为信息中介平台，我们一直与有担保资质的信贷机构合作，由信贷机构提供合理合法的担保服务，平台本身不提供担保。微金所每一笔项目都直接打款给借款人，坚决与非法集资划清界限。

　　四、注意资金必须让银行存管。目前微金所的资金交易全部在银联支付平台上完成，同时微金所也已与银联签订资金托管协议，双方就资金托管一直积极探讨解决方案。明确银行存管后，微金所也将积极配合对接资金存管。

　　五、注意要信息披露、风险提示到位。微金所所有项目信息都公开透明，投资人可以随时了解项目详情，同时通过信用评级对风险进行提示。

　　六、注意中国互联网金融协会将由央行牵头，真正的官方协会即将诞生。微金所成立以来一直积极参加各种自律协会，目前已经加入北京网贷协会、中关村网贷协会等，期待能够在央行牵头的协会领导下树立从业机构服务经济社会发展的正面形象，营造诚信规范发展的良好氛围。

　　七、注意信用信息共享，鼓励能者上。积极支持和响应信用信息共享平台的建立，目前微金所已通过上海资信对接央行征信系统。

　　八、注意保护网络信息与安全。为了提高网络信息与安全，微金所于2015年3月9日将服务器搬迁至阿里金融云，同时针对防黑客、防丢失、防泄漏做足了准备。

　　可以说，此次发布的指导意见结束了行业发展‘缺门槛、缺规则、缺监管’的野蛮生长时期，对行业是重大利好。加强了监管，更有利于行业的健康发展，各项鼓励创新的政策更符合互联网行业的发展趋势，当然由此带来的竞争也会更加激烈。同时，指导意见中多条对于信息安全、消费者权益保护、信用信息共享等方面的意见都是为了让投资人能够得到更好的保护，促进行业健康发展。